La reestructuración bancaria que ha vivido nuestro país durante los últimos años ha reducido considerablemente el número de entidades al servicio de los españoles. La crisis financiera en la que se ha visto sucumbida el país ha asolado el sector y ha homogeneizado la cartelería que adorna los municipios del país. En poco más de seis años el número de entidades se ha reducido considerablemente y los grandes bancos del país han aumentado su presencia, como BBVA o CaixaBank. Y la tarta patria podría seguir repartiéndose. Así lo cree Bank of America que a finales del pasado mes de septiembre auguraba nuevas fusiones y compras entre entidades españolas.

Sea como fuere, desde el comparador de bancos HelpMyCash.com señalan que los españoles aún cuentan con un amplio menú para saciar sus necesidades financieras entre banca tradicional, banca online y marcas comerciales con ofertas diferenciadas. La pregunta es, ¿cómo debería ser el menú perfecto?

Sin comisiones y con la operativa básica gratis

Las cuentas corrientes son la base sobre la que se afianza cualquier relación con el banco. Así que el primer ingrediente de un menú bancario perfecto debería ser que la cuenta corriente no tuviese comisiones y que la operativa bancaria básica, como las transferencias o el ingreso de cheques, fuese gratis.

La banca tradicional suele ser reticente a ofrecer estos servicios sin coste a menos que el cliente asuma cierto grado de vinculación. Por ello, las entidades online se han convertido en un refugio para poder disponer de una cuenta gratis sin ataduras. Buenos ejemplos serían la Cuenta Corriente de imaginBank, el primer banco móvil de España perteneciente a CaixaBank, que además de no tener comisiones incluye la tarjeta de débito gratis y ofrece ventajas extra como regalos por domiciliar ingresos o la posibilidad de sacar dinero gratis de todos los cajeros de la eurozona situados fuera de España o la Cuenta Corriente Operativa de Openbank que también permite realizar la operativa básica sin costes e incluye una tarjeta de débito y otra de crédito totalmente gratis.

El horizonte de posibilidades se expande si optamos por domiciliar la nómina. La banca tradicional suele recibir con los brazos abiertos a aquellos que les llevan sus ingresos regulares. Por ejemplo, la Cuenta Expansión de Banco Sabadelles gratuita para aquellos que domicilien una nómina, pensión o hagan ingresos mensuales de al menos 700 euros y cuenta con ventajas extra como la devolución del 1 % de los recibos o un 2 % de descuento en gasolineras y la Cuenta Online de Popular tampoco tiene costes de mantenimiento ni administración ni por realizar transferencias si se domicilia una nómina o pensión de 600 euros y además permite conseguir un televisor de regalo.

Con un catálogo de productos atractivo

Una vez digerido el "entrante", toca analizar los "platos fuertes". Si nuestra necesidad actual es ahorrar, habrá que valorar la rentabilidad y las condiciones de los productos de ahorro. Actualmente, los plazos fijos más rentables están en manos de la banca online. A largo plazo, el ranking lo lideran el Depósito Facto de BFF Banking Group con un plazo de entre tres meses y cinco años y una rentabilidad de hasta el 1,50 % TAE para imposiciones de más de 10.000 euros y el Depósito a tres años de CA Consumer Finance al 1,50 % TAE disponible desde 5.000 euros.

A corto plazo destaca el Depósito Self a tres meses al 2,50 % TAE sin importe mínimo, pero hasta 15.000 euros de máximo y el Depósito al 1,50 % TAE de ING Direct con un plazo de dos meses -sin importe mínimo ni máximo-.

Si buscamos un préstamo personal, se tendrá que prestar especial atención al coste de la financiación -en agosto el tipo de interés medio de los créditos al consumo fue del 8,16 %-, a las comisiones, que sean lo más reducidas posibles o inexistentes, a la vinculación y, lógicamente, al importe y al plazo máximo que acepte la entidad.

Que tenga un buen servicio de atención al cliente

La calidad del servicio también debe valorarse. Si se trata de un banco tradicional, cuantas más oficinas tenga por nuestra zona, mejor. Si se trata de una entidad virtual, se tendrá que valorar especialmente el servicio de atención al cliente a distancia (teléfono, whatsapp, redes sociales, correo electrónico, etc.). Un punto a tener en cuenta es si el banco ofrece un número de teléfono que no sea de tarificación especial.

Un banco de confianza

El cuarto Estudio de Emociones en Banca publicado el pasado año por Emo Insights reveló que ING Direct, EVO Banco y Bankinter eran las tres entidades que generaban un mayor vínculo emocional con sus clientes. Teniendo en cuenta la facilidad con la que se puede cambiar de entidad hoy en día y que las nuevas generaciones parecen muy dispuestas a hacerlo -uno de cada tres millennials en los Estados Unidos estaría dispuesto a cambiar de banco en los próximos 90 días según el estudio de 2013 The millennial Disruption Index -, ofrecer un valor añadido a los clientes parece un punto estratégico para fidelizarlos.

La transparencia es otro ingrediente clave para conseguir la satisfacción de los consumidores. En este sentido, la banca online, al carecer de oficinas, puede presumir de ofrecer un elevado grado de transparencia a través de Internet.

Que permita sacar dinero de muchos cajeros gratis

Como postre, un extra al que muchos consumidores no quieren renunciar es al hecho de poder sacar dinero desde un elevado número de cajeros automáticos. Debemos diferenciar entre los bancos que solo permiten sacar dinero de sus propios terminales, como Banco Santander, BBVA o CaixaBank, pero que disponen de una red de miles de distribuidores por toda España de aquellos que a pesar de contar con una escasa red de cajeros, ofrecen a sus clientes la posibilidad de utilizar los cajeros de la competencia gratis. En ambos casos, lo importante es que haya cajeros disponibles cerca de nosotros.

En este caso los líderes del sector serían EVO Banco que ofrece a los titulares de la Cuenta Inteligente EVO la posibilidad de sacar dinero gratis de todos los cajeros de España y del mundo sin coste, aunque con ciertas restricciones, y Banco Mediolanumcuyos clientes pueden retirar efectivo hasta 52 veces al año de cualquier cajero de España y del mundo totalmente gratis.