Umorzenie części kredytu przy wcześniejszej spłacie w DNB Banku. Czy to opłacalna oferta?

Przeciętny konsument mógł nawet nie słyszeć o Banku DNB. Tymczasem na polskim rynku istnieje on od 2002 roku. Początkowo działał pod marką NORD/LB Bank Polska SA, a od listopada 2013 roku jako DNB Nord Polska oraz DNB Bank.

Od kilku lat stara się on ograniczyć swoją działalność w Polsce, wycofując kolejne produkty ze swojej oferty. Pozostały mu jednak portfele kredytów hipotecznych, dlatego wprowadził program umorzeń walutowych kredytów hipotecznych.

Czy warto skorzystać z takiej promocji? Dla kogo jest przeznaczona oferta umorzeniowa kredytu DNB?

Na czym polega program umorzeń walutowych kredytów hipotecznych zaciągniętych w DNB Banku?

Obecnie nie ma możliwości skorzystania z jakiegokolwiek produktu finansowego w DNB. Umorzenie kredytu to jedyna oferta, jaką napotkasz po wejściu na jego stronę. Znajdziesz tam również informację, czym właściwie jest ta procedura i dla kogo jest przeznaczona.

Mowa tu o ofercie umorzeniowej kredytu DNB – „Całkowita spłata kredytu hipotecznego w PLN z dyskontem 2022”. Od 23 maja 2022 roku do odwołania, z dyskontem w kwocie 5000 zł, możesz spłacić przedterminowo kredyt w DNB.

Oznaczać to będzie, że w ramach wymienionej oferty klient może uzyskać umorzenie kwoty 5000 zł pozostałej do spłaty części kapitału wraz z naliczonymi odsetkami niewymagalnymi, pod warunkiem jednorazowej spłaty pozostałej części kapitału.

Jednocześnie bank kontynuuje ofertę pod nazwą „Nadpłaty kredytów hipotecznych z dyskontem 2022” przez kolejne miesiące. Była ona realizowana w dwóch modelach:

• 10 proc. dyskonta – przy całkowitej spłacie kredytu hipotecznego z umorzeniem części kapitału w terminie od 1 kwietnia 2022 do 30 czerwca 2022 roku, przy czym spłata kredytu mogła nastąpić najpóźniej do 24 czerwca 2022 roku.
• 5 proc. dyskonta – w ramach oferty „Lato 2022” przy nadpłacie kredytów hipotecznych indeksowanych do waluty obcej z dyskontem na poziomie 5 proc. przy całkowitej spłacie kredytu, w okresie od 1 lipca 2022 do 31 sierpnia 2022 roku.

To warto wiedzieć: Czy aktualnie opłaca się wcześniej spłacić kredyt? Kiedy warto nadpłacić kredyt?

Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego należy nam się zwrot kosztów?

DNB zachęca do nadpłaty kredytu hipotecznego albo – najlepiej wcześniejszej – całkowitej jego spłaty. Zgodnie z obowiązującym prawem, w korespondencji do ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, w takiej sytuacji przysługuje zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie oraz innych naliczonych kosztów.

Czy DNB także go realizuje? Tak, ma taki obowiązek, dlatego nadpłata kredytu hipotecznego będzie związana z proporcjonalnym zwrotem prowizji uiszczonej wcześniej z tytułu przystąpienia do zobowiązania. Dokonywany będzie też zwrot odsetek przy wcześniejszej spłacie.

Do kogo kierowana jest oferta umorzeniowa kredytu w DNB Banku?

Aby klient mógł skorzystać z umorzenia kredytu DNB – części kapitałowej zobowiązania – przede wszystkim musi mieć zaciągnięty w DNB kredyt hipoteczny. Akcją „Nadpłata kredytów hipotecznych z dyskontem DNB” objęci są klienci DNB Banku, którzy zaciągnęli zobowiązanie indeksowane do waluty obcej: EUR lub CHF. Może być to kredyt:

• kredyt hipoteczny,
• kredyt hipoteczny konsolidacyjny,
• kredyt budowlano-hipoteczny,
• pożyczka hipoteczna.

Powinni złożyć do banku wniosek-dyspozycję całkowitej lub częściowej nadpłaty kredytu, zgodnie ze wzorem bankowym, a następnie dokonać przedterminowej jednorazowej spłaty zobowiązania. Takie same warunki stawiane są kredytobiorcom DNB, którzy chcą wziąć udział w akcji „Lato 2022”.

Nie przegap: Czy nadpłata kredytu w trakcie rządowych wakacji kredytowych jest korzystna?

Nadpłata kredytów hipotecznych z dyskontem w DNB. Tak wyglądają warunki

Są dwie oferty z dyskontem w DNB – obie realizowane pod hasłem „Nadpłata kredytów hipotecznych z dyskontem DNB”. W okresie od 1 kwietnia do 30 czerwca 2022 roku klienci mogli skorzystać z umorzenia – dyskonta nawet do 10 proc. kwoty kapitału kredytowego. Odbywało się to w ten sposób, że:

• w przypadku spłaty 90 proc. kapitału pozostającego do oddania wg harmonogramu bank BNP umarzał kredyt hipoteczny w wysokości 10 proc. pozostałej części kapitału do spłaty wraz z naliczonymi odsetkami niewymagalnymi pod warunkiem spłaty przez klienta ewentualnych przeterminowanych należności;
• jeśli spłata dokonana zostanie w PLN, spłacana kwota zostanie przeliczona na walutę indeksacji przy zastosowaniu średniego kursu NBP z dnia spłaty;
• spłata powinna być dokonana maksymalnie do 5 dni roboczych od daty wpływu środków na rachunek techniczny banku prowadzony dla waluty PLN.

W przypadku spłaty wskazanej przez kredytobiorcę części kapitału pozostającej do spłaty wg harmonogramu, mniejszej niż 90 proc., bank umorzy część kapitału pozostającą do zapłaty zgodnie z tabelą, ale minimalna kwota przedterminowej spłaty powinna wynosić 10 proc. kapitału:

Nieco inne są warunki spłaty i dyskonta w DNB Banku przy 5-procentowym umorzeniu kapitału kredytowego w ramach akcji „Lato 2022”. Oferta umorzeniowa kredytu DNB jest realizowana na następujących warunkach:

• w przypadku spłaty 95 proc. kapitału pozostającego do spłaty wg harmonogramu bank umorzy klientowi 5 proc. pozostałej części kapitału do spłaty wraz z naliczonymi odsetkami niewymagalnymi pod warunkiem spłaty przez klienta przeterminowanych należności, o ile występują;
• przy spłacie w PLN spłacana kwota będzie przeliczana na walutę indeksacji przy zastosowaniu średniego kursu NBP z dnia spłaty;
• spłata powinna być dokonana maksymalnie do 5 dni roboczych od daty wpływu środków na rachunek techniczny banku prowadzony dla waluty PLN.

Przy częściowej spłacie kredytu w ramach akcji „Lato 2022” w DNB klient dokonuje spłaty z maksymalnie 5-procentowym dyskontem (umorzeniem kredytu hipotecznego), na zasadzie:

Warunkiem koniecznym do objęcia akcji było złożenie wniosku-dyspozycji przez klienta w dowolnym terminie, nie później niż do 19 sierpnia 2022 roku. Podpisy we wniosku musieli złożyć wszyscy kredytobiorcy, a powinny być one zgodne ze wzorem podpisów złożonych w banku. Akcja trwała do 31 sierpnia 2022 roku.

To może Cię zainteresować: Kredyt we frankach. Prognoza dla frankowiczów

Czy wcześniejsza spłata kredytu w DNB jest opłacalna?

Przedstawiona oferta umorzenia kredytu w DNB nie jest pierwszą, jaką instytucja ta przygotowała dla swoich klientów. Wcześniej DNB Bank był skłonny zapłacić kredytobiorcom nawet 1000 zł za rozwiązanie umowy o produkty bankowe, w tym karty czy ubezpieczenia.

Początkowo bank chciał zapłacić swoim klientom po 800 zł za wcześniejsze rozwiązanie umów kredytowych, ale ostatecznie podniósł stawkę do 1000 zł. Klientom, którzy nie zdecydowali się na dobrowolne rozwiązanie, bank i tak wypowiedział umowy.

Czy program umorzeń walutowych zobowiązań hipotecznych DNB jest rzeczywiście tak atrakcyjny, jak opisuje sam kredytodawca, czy to raczej kolejna próba ostatecznego zakończenia działalności w Polsce? Całkowita spłata kredytu z umorzeniem części kapitału nie musi być dla klienta atrakcyjna.

Sprawdź także: Jak wcześniejsza spłata kredytu wpływa na naszą zdolność kredytową w BIK?

Przypomnijmy, że dotyczy kredytów walutowych, w tym indeksowanych do franków szwajcarskich. Nadal trwają kolejne procesy frankowiczów, którzy pozywają banki za stosowanie nieuczciwych praktyk i zapisów w umowach. DNB ani myśli o zaproponowaniu klientom ugód, jakie są rekomendowane przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Korzystniej dla niego będzie, jeśli klienci dokonają całkowitej spłaty kredytu przed terminem, biorąc na siebie stratę walutową. Z pewnością jest ona większa niż oferowane 10 proc. dyskonta – tej części zobowiązania, którą bank jest skłonny klientowi umorzyć.

Co da wcześniejsza spłata kredytu? Z perspektywy banku dzięki temu DNB może pozbyć się niechcianych klientów przy jednoczesnym uniknięciu procesów o kredyty frankowe. Wcześniejsze spłacenie zobowiązania i skorzystanie z promocji z dyskontem może przynajmniej teoretycznie utrudnić klientom ewentualny spór w sądzie.

Może się okazać też, że przedstawiona już kolejna oferta umorzenia kredytu w DNB nie jest tak atrakcyjna, jak mogłoby się wydawać. Niewykluczone, że w najbliższej przyszłości DNB przedstawi kolejną promocję, nakłaniając klientów do rozwiązania umowy kredytowej.

Czy warto zaciągnąć drugi kredyt na całkowitą spłatę kredytu z umorzeniem części kapitału?

Jeśli nadpłata kredytu hipotecznego czy jego całkowita spłata przed terminem wskazanym w harmonogramie nie są możliwe, a oferta DNB Banku na umorzenie zobowiązania Cię nie przekonuje, możesz spłacić kredyt drugim kredytem – kredytem refinansowym.

Takie rozwiązanie jest możliwe dla jednorazowego zakończenia umowy z DNB Bankiem. Czy można spłacić zobowiązanie kredytem? Oczywiście, i do tego służą kredyty refinansowe, a jeśli oprócz tego masz i inne takie produkty, możesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny.

Zawsze powinieneś jednak przeliczyć, czy zaciągnięcie kredytu refinansowego w innym banku jest dla Ciebie opłacalnym rozwiązaniem. Przy dzisiejszych, wysokich kosztach zobowiązań – niekoniecznie.

Trzeba przeliczyć sobie, czy w razie spłaty kredytu hipotecznego w DNB rzeczywiście otrzymasz 10-procentowe lub 5-procentowe umorzenie, które będziesz mógł przeznaczyć na nadpłatę kredytu refinansowego i czy zniweluje to różnice wynikające z kosztów zaciągnięcia zobowiązania.

Koniecznie przeczytaj: Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Co trzeba wiedzieć?

Czy poza nadpłatą kredytu hipotecznego DNB Bank oferuje również inne rozwiązania?

Osobom, których nie stać aktualnie na wcześniejszą spłatę kredytu, DNB Bank oferuje refinansowanie. Jeśli nadpłata zobowiązania hipotecznego i zakończenie umowy są nierealne z uwagi na bieżącą sytuację finansową klienta, to być może powinien on skorzystać z unikatowej oferty Banku BNP Paribas, przygotowanej dla klientów DNB Banku Polska. Uwzględnia ona bardzo szybką ścieżkę decyzyjną – zaledwie do 10 dni roboczych.