O oprocentowaniu poniżej 7 proc. można już zapomnieć, chociaż zdarzało się w bankowych cennikach przy tym samym poziomie stóp jeszcze kilka miesięcy temu. Na razie wygrywa jeden kierunek korekt – w górę.
Przez kilka ostatnich miesięcy w cennikach stałoprocentowych hipotek obserwowaliśmy sinusoidę – stawki zmieniały się nieznacznie. Raz w górę, raz w dół. Kwiecień przyniósł pod tym względem wyraźniejszy ruch, banki „zsynchronizowały fale” i obrały wspólny kierunek. W efekcie, w porównaniu z marcem, stawki podniosło aż osiem instytucji.
Z krótkoterminowego trendu wyłamało się tylko dwóch kredytodawców. W kwietniu niższe oprocentowanie hipotek z okresowo stałą stopą proponują mBank (na którego bardziej agresywne ruchy zwróciliśmy uwagę w przeglądzie hipotecznych promocji) oraz Bank Millennium.
Dla kogo banki przygotowały symulacje?
W kwietniowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Opłaty, formalności, dokumenty
Kupno mieszkania krok po kroku
Kupujesz mieszkanie, w szczególności pierwsze? Podpowiadamy jak to zrobić i z jakimi dodatkowymi opłatami musisz się liczyć. Dodatkowe koszty w największych polskich miastach mogą przekroczyć nawet 30 tys. zł. W tym e-booku znajdziecie informacje, na jakie opłaty trzeba się przygotować, jak zabrać się za kupno mieszkania, w jaki sposób skutecznie przeprowadzić transakcję oraz jakie stawki obowiązują obecnie na rynku pierwotnym i wtórnym.
Masz pytanie? Napisz na marketing@bankier.pl
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla nowego klienta
W pierwszym zestawieniu prezentujemy propozycje banków przygotowane przy założeniu, że klienci nie mieli dotąd żadnej relacji z bankiem. W tabeli pokazujemy kredyty z najkrótszym dostępnym okresem obowiązywania stałego oprocentowania. Wyjątek stanowi Credit Agricole, w którym zamiast 5 lat prezentowana jest symulacja dla 7-letniego okresu.
Kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł).
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient nowy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
ING Bank Śląski (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,36% |
2,38% |
4 319 zł |
711 524 zł |
7,92% |
|
2. |
Velo Bank
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,36% |
2,38% |
4 321 zł |
739 903 zł |
8,00% |
|
3. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,29% |
1,94% |
4 294 zł |
748 672 zł |
8,23% |
|
4. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,68% |
2,45% |
4 444 zł |
754 792 zł |
8,35% |
|
5. |
Bank BPS
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,71% |
2,19% |
4 456 zł |
758 612 zł |
8,70% |
|
6. |
PKO BP (5)
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,64% |
2,11% |
4 421 zł |
775 101 zł |
8,54% |
|
7. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,426% |
2,00% |
4 347 zł |
777 102 zł |
8,74% |
|
8. |
Bank Millennium
ZAPYTAJ
|
7,57% |
2,60% |
4 401 zł |
801 050 zł |
8,46% |
|
9. |
mBank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,92% |
2,35% |
4 537 zł |
808 452 zł |
8,78% |
|
10. |
Credit Agricole (6)
ZAPYTAJ
|
7,50% |
2,50% |
4 374 zł |
813 601 zł |
8,68% |
|
11. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,38% |
2,45% |
4 719 zł |
833 933 zł |
9,37% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank zmienił cennik od 15 kwietnia 2024 r. Podano symulację dla okresu zbierania danych. (5) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Stawkę oprocentowania i marży podano po tym okresie. (6) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.4.2024 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazł się ING Bank Śląski. Warto jednak wskazać, że instytucja zmieniła cennik od 15 kwietnia i obecnie proponuje znacząco wyższe stawki oprocentowania. Na kolejnych miejscach znalazły się Velo Bank oraz Bank Pekao.
Średnia stawka wyliczona z symulacji zaprezentowanych przez banki wzrosła o 0,1 pp. w porównaniu z marcem. Przypomnijmy, że taki ruch ma miejsce przy nie zmienionym poziomie podstawowych stóp procentowych.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla stałego klienta
Wśród banków oferujących kredyty hipoteczne kilka przygotowuje specjalne warunki dla klientów mających już produkt instytucji i odpowiednio długi staż współpracy. W osobnym zestawieniu ujęliśmy zatem propozycje dla osób, które posiadają regularnie zasilany ROR w danym banku od co najmniej 12 miesięcy. Definicja stałego klienta w poszczególnych instytucjach bywa inna, zwykle mniej wymagająca.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient stały – posiadający regularnie zasilany ROR od co najmniej 12 miesięcy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
ING Bank Śląski (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,36% |
2,38% |
4 319 zł |
711 524 zł |
7,92% |
|
2. |
mBank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,32% |
1,75% |
4 305 zł |
737 317 zł |
8,12% |
|
3. |
Velo Bank
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,36% |
2,38% |
4 321 zł |
739 903 zł |
8,00% |
|
4. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,58% |
2,30% |
4 405 zł |
743 176 zł |
8,24% |
|
5. |
Credit Agricole (5)
ZAPYTAJ
|
7,10% |
2,10% |
4 221 zł |
746 963 zł |
8,26% |
|
6. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,29% |
1,94% |
4 294 zł |
748 672 zł |
8,23% |
|
7. |
Bank BPS
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,71% |
2,19% |
4 456 zł |
758 612 zł |
8,70% |
|
8. |
PKO BP (6)
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,59% |
2,06% |
4 402 zł |
769 626 zł |
8,49% |
|
9. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,426% |
2,00% |
4 347 zł |
777 102 zł |
8,74% |
|
10. |
BNP Paribas Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,25% |
2,05% |
4 279 zł |
795 298 zł |
8,76% |
|
11. |
Bank Millennium
ZAPYTAJ
|
7,57% |
2,60% |
4 401 zł |
801 050 zł |
8,46% |
|
12. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,38% |
2,45% |
4 719 zł |
833 933 zł |
9,37% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank zmienił cennik od 15 kwietnia 2024 r. Podano symulację dla okresu zbierania danych. (5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. (6) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Stawkę oprocentowania i marży podano po tym okresie. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.4.2024 r. |
||||||
W czołówce zestawienia dla klienta stałego znalazł się, obok instytucji przewodzących w poprzednim scenariuszu, również mBank. Tuż za podium lokują się dwa banki, które serwują klientom wewnętrznym obniżone oprocentowanie – Santander Bank oraz Credit Agricole.
