Kiedy w 2020 roku rozpoczęła się pandemia koronawirusa, wielu Polaków miało lokaty terminowe, na których oszczędzało na różne cele – krótko- i długoterminowe. Trzykrotne obniżki głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego (NBP), o których zadecydowała Rada Polityki Pieniężnej, poskutkowały rekordowo niskim oprocentowaniem na lokatach.
Skutek? NBP podaje, że w pierwszym półroczu 2021 roku z lokat w polskich bankach odpłynęła kwota niemal 33 mld zł. Zerwanie depozytu podyktowane jest nie tylko nikłym oprocentowaniem, lecz także obawą o własną sytuację finansową. Od końca 2019 roku do czerwca 2021 roku wartość lokat bankowych zmalała o prawie 120 mld zł, czyli o 40 proc. Obecnie pieniądze zdeponowane na nich stanowią około 17 proc. oszczędności Polaków w bankach.
Jeśli jesteś klientem takiej instytucji i masz lokatę, ale nie jesteś usatysfakcjonowany jej oprocentowaniem lub po prostu potrzebujesz tych pieniędzy, sprawdź, jakie konsekwencje niesie za sobą zerwanie lokaty przed terminem jej zapadalności.
To ważna wiadomość w tym kontekście: Podwyżki w oprocentowaniu lokat i kont oszczędnościowych
Likwidacja lokaty – czy mogę wycofać pieniądze złożone w banku?
Powiedzmy wprost: pieniądze złożone na lokacie są Twoją własnością, a bank nie może odmówić ich wypłaty na Twoje żądanie. Na pytanie więc, czy z depozytu można wypłacić pieniądze, należy odpowiedzieć twierdząco. Bank nie może zablokować Ci dostępu do Twoich środków finansowych, zwłaszcza że lokata jest produktem dobrowolnym i nieobowiązkowym. Trzeba się jednak liczyć z tym, że w przypadku zlikwidowania depozytu przed czasem można stracić całość lub część odsetek, nawet pomimo upływu długiego czasu od chwili podpisania umowy z bankiem.
Sprawdź zatem, jak wypłacić pieniądze z lokaty przed terminem jej zapadalności wskazanym w umowie. Dla banku taka sytuacja nie jest korzystna, dlatego musisz liczyć się z konsekwencjami swojego działania. Dobrze przemyśl sobie, czy zerwanie lokaty w istocie jest dla Ciebie najlepszą możliwą decyzją. Najprawdopodobniej będziesz musiał pogodzić się z utratą części lub całości naliczonych odsetek, a niekiedy nawet z dodatkową opłatą.
A czy na pewno wiesz, co to jest lokata terminowa?
Zerwanie lokaty strukturyzowanej
Zerwanie lokaty strukturyzowanej, czyli takiej, która obejmuje część depozytową i inwestycyjną, jest możliwe tak samo jak w przypadku każdego innego depozytu terminowego. Lokata strukturyzowana nie jest obowiązkowa, dlatego bank nie może zabronić klientowi jej likwidacji w trakcie trwania okresu umownego.
Banki wprowadzają jednak mechanizmy mające zniechęcić klientów do takiego działania. Opłata karna naliczana przy zrywaniu lokaty strukturyzowanej może być bardzo dotkliwa. Niekiedy bywa wyższa od kwoty wypracowanych odsetek, dlatego przy likwidacji takiego depozytu możesz nie odzyskać nawet całego wpłaconego uprzednio kapitału.
Zerwanie lokaty odnawialnej
Lokaty odnawialne to szczególny rodzaj depozytów terminowych – często oferowanych przez banki – które po zakończeniu ustalonego z klientem terminu odnawiają się automatycznie na warunkach tożsamych albo aktualnie obowiązujących w banku dla standardowego depozytu. Gdy kończy się termin, na który lokata odnawialna została pierwotnie założona, warto skontaktować się z bankiem i wypowiedzieć umowę, aby przedłużyć taki depozyt.
Jeśli termin minie, to nadal masz możliwość zrezygnowania z nowo otwartej lokaty odnawialnej, ale oznacza to na ogół utratę nowych odsetek. Co stanie się z lokatą po okresie, na który została założona? Jeśli chodzi o depozyty odnawialne, odnowi się on na określonych warunkach. Aby jak najmniej stracić, zerwij taką lokatę np. w pierwszym dniu nowego okresu trwania depozytu.
Czy zerwanie lokaty kosztuje?
Jeśli likwidujesz lokatę przed terminem jej zapadalności, musisz liczyć się z tym, że najpewniej bank naliczy pewną opłatę za zerwanie depozytu. Taka opłata najczęściej pobierana jest jednak w przypadku niektórych banków i niektórych lokat, najczęściej ustrukturyzowanych, a nie klasycznych, terminowych. Opłata za zerwanie może nawet przekroczyć pod względem kwotowym wartość odsetek, jakie z tytułu takiego depozytu zostały Ci wypłacone.
Dla Ciebie, jako klienta likwidującego lokatę, taka sytuacja jest najbardziej niekorzystna, ponieważ w efekcie otrzymasz mniej pieniędzy, niż pierwotnie wpłaciłeś. Wysoka opłata za ma zniechęcić klientów do likwidowania depozytów przed czasem.
Natomiast w zdecydowanej większości przypadków kosztem, który ponosisz w związku z zerwaniem lokaty terminowej w banku, jest utrata części lub całości wypracowanych odsetek. W przypadku depozytów krótkoterminowych będzie to nawet 100 proc. odsetek, a przy dłuższych banki potrącają od 20 do 80 proc. wypracowanych odsetek.
Jak długo czeka się na likwidację lokaty?
Chcesz zlikwidować lokatę? Sprawdź zatem, ile trwa jej zerwanie i ile tak naprawdę będziesz czekać na wypłatę pieniędzy. Jest to szczególnie ważne, jeśli potrzebujesz tych środków w możliwie jak najkrótszym czasie.
Na próżno możesz szukać w przepisach wskazanych w Prawie bankowym czy w regulaminach poszczególnych banków, ile trwa likwidacja lokaty. Można jednak przyjąć, że pieniądze zablokowane dotychczas na depozycie przekazywane są niezwłocznie do dyspozycji klienta. Jeśli na lokacie miałeś jednak zdeponowaną wysoką kwotę, możesz mieć problem z jej gotówkową wypłatą w kasie banku. W konsekwencji może pojawić się konieczność uprzedzenia danego oddziału o takiej transakcji i awizowania wypłaty.
Jeśli chcesz, by pieniądze z zerwanej lokaty zostały przelane na konto w innym banku, a nie w tym samym, w którym miałeś depozyt, przelew zostanie wykonany w terminie najbliższej wychodzącej sesji ELIXIR w banku dotychczasowym oraz przychodzącej w banku docelowym.
Problem z szybką wypłatą pieniędzy z lokaty terminowej możesz mieć w momencie, gdy zrywasz lokatę strukturyzowaną, ponieważ bank w takim przypadku musi zlikwidować część inwestycyjną. To zajmuje do kilku dni, dlatego wypłatę pieniędzy możesz otrzymać nawet po tygodniu lub później. Zależy to od treści regulaminu danego depozytu.
Przeczytaj też: Lokata 3-miesięczna – czy się opłaca? Porównanie ofert
Jak wygląda likwidacja lokaty w przypadku poszczególnych banków?
Każdy bank może mieć nieco inne warunki zerwania lokaty, np. wymagać złożenia pisemnej dyspozycji czy wydania jej w serwisie elektronicznym lub aplikacji mobilnej. W przypadku zlikwidowania lokaty pieniądze z niej przelewane są na konto, z którego zostały na nią wpłacone, albo na założone przez Ciebie w tym samym banku. Pieniądze złożone na lokacie możesz też wypłacić gotówkowo, ale najczęściej instytucje wymagają wcześniejszego zamówienia środków w kwocie wyższej niż 1000 zł w danym oddziale stacjonarnym.
Sprawdź, jak likwidacja lokaty wygląda w poszczególnych bankach i jakich procedur musisz dopełnić, aby na powrót dysponować własnymi środkami.
Zerwanie lokaty w banku PKO BP
W PKO BP odsetki na lokatach są naliczane, inaczej mówiąc, kapitalizowane na koniec okresu umownego, dlatego w PKO zerwanie lokaty będzie oznaczało, że otrzymasz kapitał bez wynagrodzenia w postaci odsetek.
Jak wypłacić pieniądze z lokaty PKO? Należy złożyć w banku lub w bankowości elektronicznej czy mobilnej stosowną dyspozycję.
Zgodnie z regulaminem rachunków terminowych lokat oszczędnościowych w walucie polskiej i w walutach wymienialnych w PKO BP w przypadku podjęcia środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku lokaty przed upływem okresu umownego depozyt ulega zerwaniu. Środki pieniężne na nim zgromadzone są oprocentowane według obniżonej stopy określonej w potwierdzeniu otwarcia rachunku.
Pieniądze wpłacone na lokatę i wypłacone w tym samym dniu nie podlegają oprocentowaniu. Jeśli wpłacasz więc w PKO pierwszy kapitał, zerwanie lokaty powoduje, że otrzymasz tylko jego kwotę i nic ponadto.
Jeśli chcesz zlikwidować depozyt w PKO BP w możliwie najwygodniejszy sposób, posłuż się bankowością elektroniczną iPKO. Jak zerwać lokatę przez iPKO? Po zalogowaniu się wybierz sekcję „Moje produkty”, gdzie widnieją otwarte lokaty. W tym miejscu możesz nimi zarządzać, a więc również dokonać ich likwidacji. Możesz też w każdej chwili zrezygnować z depozytu.
Zerwanie lokaty w mBanku
Zerwanie lokaty w mBanku jest prostym zadaniem, które możesz zrealizować przez bankowość elektroniczną lub bankowość mobilną. Licz się jednak z tym, że likwidacja depozytu w mBanku spowoduje, że oprocentowanie za przedterminowe zamknięcie wyniesie 0,01 proc.
Lokaty w mBanku nie możesz zlikwidować wyłącznie wtedy, gdy stanowi ona zabezpieczenie spłaty kredytu. Pieniądze z takiego depozytu będziesz mógł wypłacić dopiero po rozwiązaniu umowy kredytu.
Lokatę w mBanku możesz zerwać:
- w serwisie transakcyjnym,
- w Biurze Obsługi Klienta,
- w oddziale – o ile jesteś klientem Private Banking.
Kiedy zrywasz lokatę w mBanku, cała jej kwota zostanie przekazana na rachunek. Jeśli odsetki od lokaty naliczane są na koniec każdego dnia jej trwania, to z konta bank pobierze opłatę wskazaną w taryfie za taką operację. Jeśli jednak kapitalizacja odsetek odbywa się na koniec okresu trwania lokaty, to bank naliczy odsetki według niższej stopy procentowej.
Likwidacja lokaty w banku Santander
Możliwa jest, rzecz jasna, likwidacja lokaty w Santanderze Banku Polska. Zerwanie lokaty Santander potraktuje jednak jako odstąpienie od warunków umowy, przez co wypłata całości pieniędzy z depozytu przed końcem ustalonego okresu będzie wiązała się z utratą odsetek. Oprocentowanie naliczone zostanie według stopy 0 proc.
Wyjątkiem są tutaj lokaty o terminie 18 miesięcy. Wtedy to zerwanie depozytu przed upływem okresu umownego będzie skutkowało naliczeniem oprocentowania w wysokości równej odsetkom skapitalizowanym na dzień zerwania lokaty.
Likwidacja lokaty w Pekao
Zerwanie lokaty w Pekao SA stanowi naruszenie warunków jej prowadzenia i niesie za sobą określone skutki.
- W przypadku lokat prowadzonych na okres 1 miesiąca włącznie – kwota depozytu nie podlega oprocentowaniu za cały okres.
- W przypadku lokat prowadzonych powyżej 1 miesiąca, jeśli wypłata środków nastąpiła do ostatniego dnia pierwszego miesiąca włącznie, liczonego od dnia otwarcia lokaty, kwota nie podlega oprocentowaniu. W przeciwnym wypadku bank nalicza odsetki do dnia poprzedzającego likwidację depozytu i wypłaca klientowi odsetki w wysokości 20 proc. kwoty odsetek naliczonych według stawki oprocentowania danej lokaty, za faktyczną liczbę dni pozostawania wkładu na lokacie.
Inaczej kwestie naliczania odsetek wyglądają przy likwidacji lokat progresywnych w Pekao SA. Wówczas:
- Jeśli wypłata nastąpiła do ostatniego dnia pierwszego miesiąca włącznie, liczonego od dnia otwarcia lokaty – kwota lokaty nie będzie oprocentowana.
- Jeśli wypłata nastąpiła po upływie pierwszego miesiąca do ostatniego dnia trzeciego miesiąca okresu lokaty włącznie, liczonego od dnia otwarcia lokaty, Pekao wypłaca 20 proc. kwoty odsetek naliczonych według stawki oprocentowania lokaty za faktyczną liczbę dni pozostawania wkładu na lokacie w poszczególnych miesiącach.
- Jeśli wypłata nastąpiła po upływie 3 miesięcy, licząc od dnia otwarcia lokaty, bank wypłaci 80 proc. kwoty odsetek naliczonych według stawki oprocentowania za faktyczną liczbę dni pozostawania wkładu na depozycie w poszczególnych miesiącach okresu lokaty.
Liczysz na bezpieczną finansowo przyszłość? Przeczytaj zatem: Poduszka finansowa – jak zapewnić sobie finansowe bezpieczeństwo?
Likwidacja lokaty w banku Millennium
W Banku Millennium lokatę można oczywiście zerwać w każdym momencie. Millennium informuje, że odsetki nie są wówczas wypłacane. Wyjątkiem jest lokata progresywna, której zerwanie przed terminem powoduje, że odsetki zostaną wypłacone za każdy zakończony okres miesięczny lub kwartalny.
Zerwanie lokaty w Getin Banku
Chcesz wiedzieć, jak zerwać lokatę w Getin Banku? Jeśli zdecydowałeś się na oszczędzanie właśnie w tym banku, to na stronach internetowych instytucji znajdziesz dokładną instrukcję, jak wygląda zerwanie depozytu. Getin Bank wskazuje, że klient może aktywną lokatę zerwać w dowolnym momencie jej trwania, a bank przeleje pieniądze:
- na konto klienta w Getin Banku,
- na konto w innym banku, z którego pierwotnie lokata została opłacona.
Krok po kroku zerwanie lokaty w Getin Banku wygląda następująco:
- zaloguj się do bankowości internetowej lub mobilnej banku;
- wejdź w zakładkę lokaty, a następnie kliknij przycisk „Zerwij” przy lokacie, którą chcesz zlikwidować;
- wybierz jedną z dwóch dyspozycji: zerwij lokatę lub zobacz całą ofertę i przenieś środki na nową lokatę;
- wybierz z listy konto do zwrotu środków z lokaty i potwierdź przyciskiem „Zapisz”.
Musisz wiedzieć, że przy zerwaniu lokaty w Getin Banku przed terminem jej zapadalności tracisz odsetki, chyba że inne zapisy znajdują się w tabeli oprocentowania lokat terminowych. Przelew środków ze zlikwidowanej lokaty pojawi się na koncie w Getin Banku od razu, a jeśli zlecisz przelew od innego banku, wówczas środki zostaną wysłane zgodnie z sesjami wychodzącymi.
Do innych opcji likwidacji lokaty w Getin Banku zaliczają się skorzystanie z bankowej infolinii, po zalogowaniu się do bankowości telefonicznej, oraz skorzystanie z usługi w najbliższym oddziale banku.
Zanim podejmiesz decyzję, rozważ: Jak zyskać wyższe oprocentowanie na lokacie?
Zerwanie lokaty w Alior Banku
Każdy klient Alior Banku ma możliwość zerwania lokaty przed dniem zakończenia okresu trwania depozytu. W Alior Banku w celu zlikwidowania lokaty klient powinien poinformować bank w trybie właściwym, ustalonym w ogólnych warunkach współpracy. Zerwanie lokaty w okresie odsetkowym jest traktowane jako naruszenie warunków umowy i powoduje kilka konsekwencji:
- naliczenie płatności odsetkowej do dnia poprzedzającego wypłatę środków stanowiącą kwotę lokaty i uznanie rachunku rozliczeniowego kwotą depozytu;
- naliczenie płatności odsetkowej według oprocentowania pomniejszonego o koszt finansowania przez bank wycofania lokaty.
Płatność odsetkowa nie może być większa niż suma odsetek. Depozyt w Alior Banku możesz zamknąć z wykorzystaniem bankowości internetowej Alior Online i aplikacji Alior Mobile, klikając w szczegóły wybranej lokaty i opcję „Zerwij lokatę”. Zasadniczo klient kończący depozyt przed terminem traci odsetki naliczone do dnia wcześniejszego od zakończenia lokaty. Zwrócony zostanie tylko kapitał. Zamknięcie depozytu możliwe jest ponadto w dowolnym oddziale banku lub przez infolinię.
Zerwanie lokaty w ING
W ING obowiązuje pełny regulamin zrywania lokat terminowych. Jeśli chcesz dokonać zerwania depozytu w ING, powinieneś skontaktować się z bankiem – telefonicznie lub w inny, uprzednio uzgodniony sposób. W przypadku likwidacji depozytu oprocentowanie od kwoty kapitału w ING nie jest naliczane. W razie zerwania lokaty ING zrealizuje dyspozycję zwrotu środków nie później niż drugiego dnia roboczego od dnia likwidacji.
Zerwanie lokaty – podsumowanie
Likwidacja lokaty w większości przypadków jest możliwa w każdym czasie, choć nie zawsze będzie to opłacalne. Możesz uzyskać pieniądze złożone w banku z wypłatą gotówkową lub bezgotówkową, w zależności od podjętej przez Ciebie decyzji. W większości przypadków zerwanie lokaty pociąga za sobą konsekwencję w postaci braku wypłaty odsetek. Wyjątkiem są depozyty progresywne, w których możliwe jest wypłacenie już naliczonych odsetek lub ich części.
Jeśli nie musisz, nie zrywaj lokaty przed terminem jej zapadalności, aby nie stracić odsetek i nie być narażonym na uiszczenie opłaty wskazanej w niektórych bankach, w szczególności przy lokatach ustrukturyzowanych.
Na koniec dowiedz się jeszcze: Co to jest portfel inwestycji?
1 Komentarze