Cette semaine, nous allons démystifier ensemble le monde des Plans d'Épargne. Avec un grand « P » et un grand « E ». Vous l’avez remarqué, avec un kaléidoscope d'options comme le PER (Plan Épargne Retraite), le PEE (Plan d'Épargne Entreprise), le PEA (Plan d'Épargne en Actions), le PEL ( Plan Épargne Logement), le PERCO (Plan d'Épargne Retraite Collectif) et le PERCOL (Plan d'Épargne Retraite Collectif Obligatoire), il est facile de se sentir perdue. Alors attaquons-nous une bonne fois pour toutes à cet océan d'acronymes en PE..., pour y mettre un peu de clarté et de sérénité. Que vous souhaitiez préparer votre retraite, investir dans l'avenir de votre entreprise, ou économiser pour votre nid douillet, nous allons explorer ensemble ces options d'épargne, leurs avantages, inconvénients, et comment elles peuvent s'adapter à vos besoins et projets de vie. Au terme de cette chronique, les plans d'épargne n’auront plus de secret pour vous et vous mènerez la danse avec brio lors de vos prochaines conversations financières.

PER - Plan Épargne Retraite : pour préparer le futur

Le PER, ou Plan Épargne Retraite de son vrai nom, est votre ami pour penser à demain. C’est un investissement de long terme. Imaginez-le comme une tirelire où chaque euro déposé fleurit avec le temps, pour que, le jour venu, vous puissiez profiter d'un complément de revenus bien mérité. Vous pouvez y souscrire individuellement ou via votre entreprise, et bénéficier d'avantages fiscaux dès aujourd'hui (vos versements sont déductibles de vos revenus imposables). Attention cependant, vos économies sont bloquées jusqu'à la retraite, sauf certaines exceptions (achat de votre résidence principale, par exemple).

Votre épargne est investie soit en fonds en euros (plus sécurisé mais rendement généralement plus faible), soit en unités de compte (plus risqué mais avec un potentiel de rendement plus élevé). Historiquement, les fonds en euros ont pu offrir des rendements de l'ordre de 1 % à 2,5 % ces dernières années, tandis que les unités de compte peuvent offrir un rendement plus variable.

PEA - Plan d'Épargne en Actions : pour s’aventurer sur les marchés financiers

Avec le PEA, vous mettez un pied dans l'univers palpitant des actions. Il vous permet principalement d’investir dans des entreprises françaises ou européennes, avec une fiscalité qui s'allège au fil des ans. Après 5 ans, vous pouvez retirer vos gains à moindre coût fiscal. Mais attention, investir dans les marchés financiers, en achetant des actions en bourse ou même des ETF (Exchange Traded Funds) implique un risque plus élevé de perte en capital. Investissez prudemment et diversifiez vos actifs.

Avec le PEA, vos rendements sont donc directement liés aux performances des titres que vous, ou le gestionnaire de votre PEA en cas de gestion pilotée, avez sélectionnés. Votre performance est donc hautement variable et peut présenter une opportunité de gains élevés, tout comme un risque de perte, selon l'évolution des marchés.

PEL - Plan Épargne Logement : pour accéder à la propriété ?

Le PEL a vocation à servir l’achat de votre résidence principale. Il permet d’épargner de manière régulière et doit servir, après 4 ans, à décrocher un prêt épargne logement dont les conditions sont avantageuses. A contrario, en cas de retrait avant 4 ans, le PEL est clôturé. Sa durée de vie maximum est de 10 ans, au-delà, vous ne pourrez plus effectuer de versements.

Gardez cependant en tête que le taux d'intérêt du PEL, bien que fixe, peut être moins compétitif que les offres du marché actuel :

  • 2,25 % si ouverture à partir du 1er janvier 2024,
  • 2 % si ouverture entre le 1er janvier 2023 et le 31 décembre 2023,
  • 1 % si ouverture entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022.

Ce qui réduit la pertinence de faire appel à lui, car ses avantages ne sont malheureusement pas forcément à la hauteur de ses inconvénients…

PEE (et PEI et PEG) - Plan d'Épargne Entreprise : pour épargner en équipe

Le PEE, c'est la convivialité financière au travail. Vous épargnez, et votre employeur peut abonder, c'est-à-dire ajouter sa part au pot commun. Un vrai travail d'équipe ! Vos versements bénéficient d'une exonération d'impôts, mais attention, l'argent reste bloqué 5 ans (sauf cas de déblocages anticipés). C'est un bon plan pour projeter vos rêves à moyen terme. D’autant que là encore, les versements effectués sont déductibles de vos revenus imposables. Ils peuvent provenir de diverses sources : de l’intéressement et de la participation, de vos versements volontaires, d’un compte épargne temps (CET), de transferts provenant d’autres plans d’épargne salariale (sauf le Perco) et d’abondements, c'est-à-dire de versements de la part de l'entreprise.

Le rendement dépend des performances des fonds sélectionnés. Il peut s’agir des actions de votre entreprise, de parts de sociétés d’investissement à capital variable (Sicav) ou des fonds communs de placement d’entreprise (FCPE). Une partie des sommes doit également être investie dans des entreprises d’utilité sociale. Notez que la plus-value n’est taxée qu’à 17,2% (seuls les prélèvements sociaux), contre les 30% de la plupart des placements.

Et pour compléter cette série de PE…, sachez que le PEE a des variantes, le PEI et le PEG. Ces plans d’épargne interentreprises (I) ou groupe (G) fonctionnent de manière semblable. La nuance tient au fait que le PEI est commun à plusieurs entreprises et le PEG rassemble des entreprises faisant partie d’un même groupe.

PERCO - Plan d'Épargne Retraite Collectif : pour épargner en équipe, mais pour la retraite !

Le PERCO est un peu le grand frère du PEE, focalisé sur la retraite. Il vous permet de vous constituer une épargne retraite, avec l'appui de votre entreprise. Comme pour le PEE, votre employeur peut abonder vos versements. L'épargne est disponible à la retraite sous forme de rente ou de capital, selon vos souhaits, avec des avantages fiscaux attrayants. C'est un excellent moyen de préparer demain en communauté, tout en profitant aujourd'hui d'aides précieuses.

Comme pour le PEE, il dépend des choix d'investissement au sein du plan et de l'abondement de l'employeur. La diversification des investissements peut offrir un équilibre entre risque et rendement. Proche cousin du PERCO, le PERCOL, implique un engagement plus fort de votre entreprise. Dans ce cas, l'adhésion et les versements peuvent être rendus obligatoires par l'employeur, qui s'engage ainsi activement dans la constitution de votre épargne retraite. Cela signifie souvent des abondements plus généreux, boostant d'autant plus votre épargne

PE – Private Equity : ce n’est pas un plan d’épargne !

Je ne résiste pas à la tentation de vous citer un dernier « PE », c’est celui du Private Equity. Loin du confort du plan épargne, il consiste à investir dans des sociétés non-cotées, c’est-à-dire qui ne sont pas accessibles via les marchés financiers. Il se caractérise par une absence de liquidité et un niveau de risque de perte en capital élevé, avec à la clé un potentiel rendement plus élevé. Vous ne le croiserez sûrement pas sous la forme de « PE » dans des documents officiels, mais si vous l’entendez au détour d’une conversation de financiers… vous serez de quoi il en retourne !

Pour tous ces plans, il est crucial de se rappeler que le rendement passé n'est pas indicatif du rendement futur. Les choix d'investissement doivent être alignés sur votre profil de risque, vos objectifs financiers, et votre horizon de placement. Une consultation régulière de l'évolution des marchés et des conditions offertes par votre banque ou votre gestionnaire de fonds est recommandée pour optimiser votre stratégie d'épargne.

Rappelez-vous que l'épargne n'est pas une course, mais un voyage. Et comme pour tout voyage, le temps est votre meilleur allié, et l'essentiel est de bien choisir ses compagnons de route. J'espère que ces explications vous aideront à faire vos choix avec confiance et sérénité. Bonne épargne à toutes !