Na rynku kredytów mieszkaniowych widać wyraźne załamanie. Przez to, że kredyty mieszkaniowe są takie drogie, spadł na nie popyt. Z danych przekazanych przez Biuro Informacji Kredytowej wynika, że jesienią 2022 roku o kredyt hipoteczny wnioskowało 13,58 tys. potencjalnych kredytobiorców w porównaniu do 41,94 tys. w ubiegłym roku. Spadek wynosi zatem 67,6%.
Powodem zmniejszenia się zainteresowania kredytami hipotecznymi są nie tylko wysokie stopy procentowe, które pociągają za sobą spore koszty kredytowe, ale też szalejąca inflacja, obawa przed skutkami spowolnienia gospodarczego i widmo recesji.
Widząc, co się dzieje na świecie, ludzie wolą trzymać oszczędności na koncie osobistym lub zdeponować je na lokacie i stworzyć poduszkę finansową na gorszy czas niż oddawać wszystko, co zarobią bankowi na poczet spłaty kredytu hipotecznego.
Jakie czynniki wpływają na całkowity koszt kredytu hipotecznego?
Wybierając kredyt hipoteczny, w pierwszej kolejności zwracamy uwagę na koszty. Banki chcąc przyciągnąć nowych klientów, przedstawiają konkurencyjne oferty pod względem opłat, na których wysokość mają wpływ. W niektóre koszty kredytowania kredytodawcy nie mogą jednak w żaden sposób ingerować.
Na koszt kredytu hipotecznego wpływa całe mnóstwo czynników. Do najważniejszych należą:
- odsetki – naliczane są na podstawie stałej lub zmiennej stopy procentowej, która składa się ze stawki WIBOR(R) i marży banku,
- koszty pozaodsetkowe – obejmują opłaty i prowizje wynikające z udzielenia finansowania, składki na ubezpieczenia (np. ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, ubezpieczenie na życie kredytobiorcy, ubezpieczenie od utraty pracy czy zdolności jej wykonywania) oraz koszty ustanowienia hipoteki czy zabezpieczeń spłaty. Do tego jeszcze dochodzi taksa notarialna, a czasami szereg innych opłat.
To wszystko sprawia, że kwota do oddania znacznie przewyższa kwotę zaciągniętego kredytu.
Całkowity koszt kredytu hipotecznego może zostać przedstawiony na dwa sposoby: w formie liczbowej lub procentowej. W pierwszym przypadku otrzymujemy informację, jaką dokładnie kwotę trzeba będzie zwrócić do banku, natomiast w drugim przedstawiana jest nam wartość procentowa, zatem dokładną kwotę oszacować musimy sobie sami.
Aby poznać realny koszt kredytu hipotecznego, trzeba sprawdzić wartość rzeczywistej stopy oprocentowania (RRSO). Wskaźnik ten uwzględnia zarówno koszty odsetkowe, jak i pozaodsetkowe.
Dlaczego kredyty hipoteczne są tak drogie w 2024 roku?
W ciągu ostatnich miesięcy banki kilkukrotnie podwyższyły swoim klientom raty kredytów hipotecznych. Wzrost miesięcznej raty spowodowany jest wzrostem kosztów kredytowych, które w ostatnim czasie są najwyższe od lat. Stąd warto odpowiedzieć sobie na pytanie, dlaczego kredyt hipoteczny jest taki drogi?
Coraz wyższe raty kredytów mają swoje uzasadnienie. Zacznijmy od tego, że w czasie pandemii choroby COVID-19 bank centralny chcąc pobudzić polską gospodarkę, maksymalnie obniżył stopy procentowe.
Główna stopa referencyjna NBP w pewnym momencie wynosiła zaledwie 0,1 proc. w skali roku. W efekcie WIBOR(R) 3M do końca 2020 roku spadł do 0,21%, a WIBOR 6M do 0,25%. Zaciągane wtedy kredyty hipoteczne miały niskie oprocentowanie, a więc były bardzo tanie.
Z biegiem czasu jednak sytuacja w kraju i na świecie zaczęła się zmieniać. Inflacja w Polsce zaczęła rosnąć w szalonym tempie i osiągnęła wartość najwyższą od lat (16,6% – stan na grudzień 2022 r. według danych GUS). Głównie to skłaniało zajmującą się kształtowaniem stóp procentowych Radę Polityki Pieniężnej do podwyżek stóp procentowych w ubiegłym roku.
W dużym stopniu to od wartości stóp procentowych zależy, ile kosztuje kredyt hipoteczny. Kluczowe znaczenie mają tutaj stawki WIBOR(R) 3M i 6M, które są brane pod uwagę przy wyliczaniu wysokości oprocentowania zobowiązań hipotecznych. Stopy procentowe są teraz dość wysokie, dlatego też i kredyt na zakup nieruchomości jest drogi.
O ile wzrośnie rata kredytu hipotecznego przy kolejnej podwyżce stóp procentowych?
Od września 2021 roku do września 2022 roku stopy procentowe podwyższano aż 11 razy, regularnie co miesiąc. Rada Polityki Pieniężnej we wrześniu podwyższyła główną stopę procentową o 0,25 pkt proc., do najwyższego od niemal 20 lat poziomu 6,75 proc. w skali roku. Podwyżki stóp procentowych w 2022 roku były odpowiedzią na pytanie, dlaczego kredyty są takie drogie.
Jak dotychczasowe podwyżki stóp procentowych wpłynęły na wzrost raty kredytu hipotecznego? Najlepiej zobrazować to na przykładzie. Rozważmy, jak podwyżka stopy procentowej o 6 p.p. wpływa na wzrost raty kredytu hipotecznego. Załóżmy, że pożyczyliśmy od banku 350 tys. zł, a kredyt spłacamy w stałych ratach.
Dla uproszczenia przyjęliśmy, że wzrost stopy referencyjnej o 6 p.p. pociąga za sobą jednakowy wzrost WIBOR(R). Początkowe oprocentowanie kredytu 4,79% po podwyżkach stóp procentowych wzrosło do 10,79%, w związku z tym pierwotna rata w kwocie 2003 zł została podniesiona do 3377 zł. Kredytobiorca zatem miesięcznie płaci do banku niemal o 1400 zł więcej niż wcześniej.
Podwyżki stóp procentowych nie są jednak odczuwane przez kredytobiorców od razu. WIBOR 3M zmienia się bowiem co 3 miesiące, a WIBOR 6M co pół roku.
Jeśli obawiasz się kolejnych podwyżek stóp procentowych, zdecyduj się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem!
Wiele wskazuje na to, że cykl zacieśniania polityki pieniężnej dobiega końca, co sugeruje prezes NBP Adam Glapiński, a także decyzje Rady Polityki Pieniężnej, która w ostatnich miesiącach nie zmieniała wysokości stóp procentowych. Trudno przewidywać, kiedy nadejdzie moment obniżania stóp procentowych NBP.
Chcąc oszacować, jaki wzrost raty kredytu mogłaby spowodować kolejna podwyżka stóp procentowych, można wykorzystać do tego kalkulator kredytu hipotecznego, dostępny w internecie za darmo.
Ile kosztuje wzięcie kredytu hipotecznego w Polsce i na świecie?
Według powszechnej opinii kredyty hipoteczne w Polsce są drogie. A ile kosztuje kredyt hipoteczny w innych krajach na świecie? Okazuje się, że w wielu krajach koszty kredytowania w przypadku kredytu na zakup nieruchomości są dużo niższe, co wynika z niższej wysokości średniego oprocentowania kredytu mieszkaniowego.
Jak wynika z danych European Mortgage Federation (Europejska Federacja Kredytu Hipotecznego), w Polsce kredyty hipoteczne są najdroższe na całym kontynencie. Z raportu opublikowanego na początku roku można się dowiedzieć, że tylko w Rumunii i na Węgrzech stawki oprocentowania zobowiązań były wyższe niż w Polsce.
Dla przykładu powiedzmy sobie, ile kosztuje kredyt hipoteczny w Niemczech. Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Niemczech oscyluje aktualnie wokół 3%. Bardzo niskie oprocentowanie kredytów wynika z polityki niskich stóp procentowych Europejskiego Banku Centralnego. W związku z tym kredyty dla Niemców są dużo tańsze niż zaciągane przez Polaków.
Sprawdź także: Co zmieniło się na rynku nieruchomości w 2022 r.?
A jak sytuacja wygląda w USA? Oprocentowanie kredytów hipotecznych w USA obecnie wynosi około 6%. W porównaniu z sięgającym prawie 10% oprocentowaniem kredytów na mieszkanie w Polsce jest ono niemal o połowę niższe. Zatem nawet w USA kredyty hipoteczne są tańsze niż w Polsce.
Kiedy spadną ceny kredytu hipotecznego?
Jeśli obecny stan rzeczy się utrzyma, wielu kredytobiorców będzie zmuszonych sprzedać nowo zakupioną nieruchomość, aby uwolnić się od narastającego długu, poszukać lepiej płatnej czy dodatkowej pracy albo zadłużyć się np. u kogoś bliskiego.
Prezes NBP Adam Glapiński przekonuje jednak, że obniżek stóp procentowych, a zatem i spadku cen kredytu hipotecznego można spodziewać się w kolejnych miesiącach 2024 roku. Czy rzeczywiście nastąpią i jak wpłynie to na koszty kredytów mieszkaniowych, dowiemy się zatem dopiero za jakiś czas.
To może Cię zainteresować: Ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny?
Jak obniżyć koszty kredytu hipotecznego?
Nie wszystkie koszty kredytu hipotecznego zależą od udzielającego go banku, jednak część z nich są przez niego samodzielnie kształtowane. Mając dobrą relację z takim bankiem, można podjąć próbę negocjacji warunków kredytowych.
Przy odpowiedniej argumentacji, dobrej woli kredytodawcy i odrobinie szczęścia być może uda się obniżyć koszt kredytu hipotecznego.
Warunki rynkowe są ostatnio zmienne. W związku z tym pojawia się pytanie, jak teraz znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny? Zachęcamy do śledzenia aktualnych ofert kredytów, które znajdziesz także u nas.
Zbieramy od banków ich aktualne propozycje kredytów hipotecznych i prezentujemy je w łatwej do porównania formie. Jednym rzutem oka można sprawdzić, jakie raty są dostępne w poszczególnych bankach i wybrać ten, którego oferta najbardziej przypadnie do gustu.
Na naszej stronie znajdziesz także kalkulator zdolności kredytowej, który pomoże Ci ustalić, czy stać Cię na zaciągnięcie kredytu o konkretnej kwocie.
W razie wątpliwości względem oferty konkretnego banku można kliknąć „Zapytaj o kredyt”, w kolejnym kroku zostawić numer telefonu do siebie i poczekać na telefon od eksperta finansowego. Przeanalizuje on nasze potrzeby i sytuację i zaproponuje warunki, dostosowane do naszych potrzeb. Oczywiście taka kalkulacja jest bezpłatna i nie zobowiązuje nas do wzięcia kredytu.
Czy brać kredyt hipoteczny w 2024 roku?
Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy warto brać teraz kredyt hipoteczny. Wszystko zależy bowiem od indywidualnych potrzeb i przede wszystkim sytuacji finansowej.
Na pewno zauważyć można wyraźny spadek zainteresowania kredytami hipotecznymi. Wiele osób wychodzi więc z założenia, że teraz nie jest dobry moment na zadłużenie się. Może lepiej poczekać na to, jak koszty kredytów hipotecznych nieco spadną lub pojawią się promocje bankowe.
A w związku z ogólnym zniechęceniem Polaków do zadłużenia się można się spodziewać, że wkrótce banki będą stosować różne sposoby skłaniające do brania kredytów, być może będą też proponować atrakcyjniejsze warunki kredytowania.
0 Komentarze