W których bankach złożymy wniosek o Mieszkanie bez wkładu własnego 2024?

Rządowy program Mieszkanie bez wkładu własnego obowiązuje od maja 2022 r. Przez wiele miesięcy nie cieszył się on jednak dużą popularnością, ponieważ do końca 2022 roku skorzystało z niego zaledwie 329 kredytobiorców. W 2023 roku się to jednak zmieniło, wraz z wprowadzeniem Bezpiecznego kredytu 2 proc., który można połączyć z poprzednim programem.

Do połowy października 2023 r. o taki kredyt złożono 67 tys. wniosków, które poskutkowały zawarciem niemal 21 tys. umów. Nie wiadomo jednak, ile osób zaciągnęło kredyty 2% bez wkładu własnego. Wiadomo natomiast, jakie banki dają kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, a które do tej pory się na to nie zdecydowały.

Które banki biorą udział w programie Mieszkanie bez wkładu własnego?

Z programu Mieszkanie bez wkładu własnego skorzystasz wyłącznie w bankach, które podpisały umowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego w zakresie udzielania gwarancji wkładu własnego.

Poniżej przedstawiamy aktualną listę banków, które podpisały takie umowy z BGK w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego:

• Alior Bank S.A.
• Bank Ochrony Środowiska S.A.
• Bank Pekao S.A.
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy
• BPS S.A.
• PKO Bank Polski S.A.
• Santander Bank Polska S.A.

Jeśli chodzi zatem o sam program Mieszkanie bez wkładu własnego lista banków obejmuje 8 instytucji.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy i Bezpieczny kredyt 2%

Powyższa lista dotyczy banków, które zawarły z BGK umowy głównie w zakresie udzielania Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. Tymczasem od 1 lipca 2023 r. można skorzystać z kolejnego programu rządowego Pierwsze Mieszkanie, w ramach którego dostępny jest Bezpieczny kredyt 2%. Można go połączyć z programem Mieszkanie bez wkładu własnego, a więc zaciągnąć bez posiadania oszczędności na partycypację w kosztach zakupu mieszkania.

Lista banków, które zawarły z BGK umowy na udzielanie Bezpiecznego kredytu 2% z gwarancją brakującego wkładu własnego jest już nieco dłuższa. Aktualnie obejmuje aż 12 banków:

• Alior Bank S.A.
• Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS
• Bank Ochrony Środowiska S.A.
• Bank PEKAO S.A.
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy
• Krakowski Bank Spółdzielczy w Krakowie
• mBank S.A.
• PKO Bank Polski S.A.
• Santander Bank Polska S.A. – oferta Bezpiecznego kredytu 2% dostępna od 20.11.2023 r.
• SGB-Bank S.A. i Banki Spółdzielcze Zrzeszone z SGB-Bankiem S.A.
• VeloBank S.A.
• Wschodni Bank Spółdzielczy w Chełmie

Warto zauważyć, że na przykład VeloBank przystąpił tylko do programu Bezpieczny kredyt 2%. W tym banku zaciągniesz taki kredyt bez wkładu własnego. Nie zrobisz tego natomiast w mBanku, który Bezpieczny kredyt 2% oferuje wyłącznie z wkładem własnym.

Które banki nie dołączyły do programu?

Do programu Mieszkanie bez wkładu własnego wciąż nie przystąpiło wiele popularnych banków. Wspomniany wyżej mBank, a także Bank Pocztowy od początku tego nie planowały.

Z informacji, jakie otrzymaliśmy jeszcze w 2022 roku z mBanku, wynikało, że z punktu widzenia tej instytucji atrakcyjność programu w okresie wysokich stóp procentowych oraz niskiej zdolności kredytowej była po prostu zbyt mała. Faktycznie, przy takich warunkach trudno było bowiem uzyskać zdolność kredytową do zaciągnięcia kredytu na 100% wartości nieruchomości.

Niektóre instytucje zapowiadały natomiast jeszcze w 2022 roku, że rozważą kwestię przystąpienia do programu Mieszkanie bez wkładu własnego i były to m.in. Bank Millennium, ING Bank Śląski, Credit Agricole, Citi Handlowy oraz BNP Paribas. Do dzisiaj jednak żaden z tych banków nie zawarł umowy z BGK i nie ma w swojej ofercie kredytu bez wkładu własnego.

Decyzja o nieprzystępowaniu do rządowych programów mieszkaniowych wynika głównie z polityki kredytowej banków. Przykładem jest Bank Millennium, który od dłuższego czasu utrzymuje poziom kredytów hipotecznych na minimalnym poziomie. Według wiceprezesa tej instytucji Fernando Bicho wynika to z „ryzyka prawnego związanego z długoterminowym finansowaniem w Polsce”.

Jakie warunki muszą spełnić wnioskujący o kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego?

Żeby otrzymać kredyt hipoteczny w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego, musisz spełnić podobne warunki jak osoba wnioskująca o udzielenie finansowania na warunkach standardowych, czyli:

• mieć zdolność kredytową,
• ustanowić zabezpieczenie spłaty kredytu, czyli hipotekę wpisaną do księgi wieczystej nieruchomości.

Nie musisz mieć natomiast wkładu własnego, jaki wymagany jest przy standardowym kredycie hipotecznym. Bank udzieli Ci kredytu, ponieważ brakujący wkład własny zostanie objęty gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego.

Zwróć jednak uwagę na warunki gwarancji BGK udzielanej na brakujący wkład własny:

• łączna wysokość objętej gwarancją części kredytu oraz wkładu własnego wnoszonego przez kredytobiorcę nie może być wyższa niż 200 tys. zł, a także przekroczyć kwoty stanowiącej 20 proc. całkowitej kwoty wydatków na zakup lub budowę nieruchomości,
• kwota gwarancji może wynieść maksymalnie 100 tys. zł.

Poza tym musisz spełnić warunki samego programu. Są one różne w zależności od tego, czy bierze się Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, czy Bezpieczny kredyt 2%.

Przykładowo, o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy można wnioskować, jeśli nie posiada się innej nieruchomości. Wyjątkiem jest sytuacja, jeśli kredytobiorca posiada co najmniej 2 dzieci, a jego mieszkanie mieści się w limitach dotyczących metrażu lokalu.

Poza tym takim kredytem można sfinansować nieruchomość spełniającą wymagania w zakresie maksymalnej ceny za metr kwadratowy. Limit ten jest iloczynem średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia metra kwadratowego powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, ustalanego przez wojewodę, oraz współczynnika wynoszącego:

• 1,4 dla mieszkania nowego,
• 1,3 dla mieszkania z rynku wtórnego.

Średnie wskaźniki przeliczeniowe są ustalane dla miast wojewódzkich i pozostałych regionów każdego województwa co kwartał i ich aktualne stawki można znaleźć na stronie BGK.

Jak ceny metra kwadratowego wyliczone na podstawie wskaźników przeliczeniowych pomnożonych przez współczynnik mają się do rzeczywistych cen mieszkań?

Porównanie dla wybranych miast wojewódzkich znajdziesz w tabeli. Średnie ceny transakcyjne i ofertowe pochodzą z opracowanej przez NBP „Informacji o cenach mieszkań i sytuacji na rynku nieruchomości mieszkaniowych i komercyjnych w Polsce w II kwartale 2023 r.”. Z tego samego II kwartału 2023 r. dotyczą także przedstawione w tabeli limity cen.

Jak widać, w większości wyżej wymienionych miast rzeczywiste ceny mieszkań znacząco przekraczają limity obowiązujące w programie. Oznacza to, że osoby, które chciałyby wziąć kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego, mają spory problem ze znalezieniem nieruchomości w odpowiedniej cenie. Taka sytuacja utrzymuje się od momentu uruchomienia programu i nie poprawiło jej nawet podniesienie współczynników wykorzystywanych do ustalania limitów cen (wcześniej wynosiły one 1,3 dla mieszkań nowych i 1,2 dla używanych).

Właśnie dlatego program Mieszkanie bez wkładu własnego opinie miał od początku dość negatywne. Między innymi też z tego względu rząd wprowadził kolejny program Bezpieczny kredyt 2 proc., który jest znacznie bardziej dopasowany do rzeczywistych potrzeb kredytobiorców.

Nie obowiązują przy nim bowiem limity cen jak przy Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym.

Narzucona jest jednak maksymalna kwota kredytu – 500 tys. zł dla singli i 600 tys. zł dla małżeństw i rodziców co najmniej jednego dziecka.

Co musi zawierać wniosek o mieszkanie bez wkładu własnego? Jak go wypełnić?

Podstawowy wniosek na mieszkanie bez wkładu własnego nie różni się od standardowego wniosku o kredyt hipoteczny. Nie ma też jednego wzoru, ponieważ każdy bank może wprowadzić nieco inne regulacje. Niemniej, należy w nim umieścić informacje między innymi na temat:

• zarobków,
• liczby osób na utrzymaniu,
• wysokości aktualnych zobowiązań finansowych,
• średnich wydatków miesięcznych.

To podstawowe czynniki, na podstawie których bank szacuje zdolność potencjalnego kredytobiorcy do spłaty zobowiązania. Oczywiście we wniosku kredytowym musisz także podać swoje dane osobowe oraz dane nieruchomości, jaką chcesz sfinansować za pomocą kredytu.

Jakie inne dokumenty są niezbędne do przyznania nam dofinansowania wkładu własnego?

Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku kredytowego w ramach programu mieszkanie bez wkładu własnego? Do najważniejszych z nich należą:

• zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów,
• dokumenty dotyczące nabywanej lub budowanej nieruchomości,
• oświadczenia o spełnieniu warunków programu,
• wniosek o udzielenie gwarancji wkładu własnego przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Dokładną listę dokumentów, jakie trzeba złożyć przy wnioskowaniu o kredyt bez wkładu własnego, poznasz po złożeniu wstępnego zapytania o kredyt. W dużej mierze zależy ona od rodzaju kredytu, a także kredytowanej nieruchomości.

Gdzie złożyć wniosek o udział w Mieszkaniu bez wkładu własnego?

Wniosków o udział w Mieszkaniu bez wkładu własnego nie obsługuje BGK, lecz banki komercyjne, które zawarły z nim umowę. To do nich musisz się zatem kierować, jeśli chcesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Wiesz już, jakie banki dają kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Pozostaje więc wybrać ofertę jednego z nich i tam się udać w celu dopełnienia formalności.

Ile poczekamy na rozpatrzenie wniosku?

Ile trzeba czekać na kredyt w ramach programu mieszkanie bez wkładu własnego? Okres oczekiwania nie powinien być dłuższy niż w przypadku standardowego wniosku o kredyt hipoteczny. Na samo podjęcie decyzji kredytowej banki mają termin 21 dni od złożenia kompletu dokumentów przez kredytobiorcę.

Pamiętaj jednak, że w ostatnich miesiącach znacząco wzrosła liczba wniosków kredytowych. Przez to ich rozpatrywanie zajmuje bankom więcej czasu i dlatego czas oczekiwania na kredyt może się wydłużyć.