RRSO – co to jest i jakie ma znaczenie przy zaciąganiu kredytu?

Aby zrozumieć czym jest RRSO i jakie ma znaczenie przy kredycie, w poniższym artykule poruszamy następujące kwestie:

• Co to znaczy RRSO? RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, czyli nazwy parametru kredytu, który określa całkowite koszty zaciągnięcia zobowiązania w ujęciu procentowym.
• Od czego zależy Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania? RRSO zależy głównie od kosztów kredytu, ale na jego wysokość wpływa również okres kredytowania, a nawet rodzaj rat kredytowych.
• Czy im niższe RRSO tym lepiej? Tak, ale wyłącznie przy porównywaniu kosztów kredytu o tych samych parametrach w różnych bankach.
• Jak obliczyć RRSO? Do obliczenia RRSO służy matematyczny wzór, ale znacznie łatwiej wyliczysz Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania za pomocą specjalnego kalkulatora RRSO online.

RRSO – co to jest?

Co to jest RRSO? Skrót ten oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Kluczem jest słowo „rzeczywista”, ponieważ RRSO odzwierciedla łącznie wszystkie koszty związane z zaciągnięciem kredytu, a nie wyłącznie jego oprocentowanie nominalne. RRSO wyrażone jest zawsze jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z dn. 12 maja 2011 r. banki oraz firmy pożyczkowe mają obowiązek informowania klientów o wysokości RRSO w ofertach kredytu za pomocą przykładu reprezentatywnego. Co do zasady bowiem, znajomość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania ma pomóc konsumentowi w ocenie, czy kredyt jest dla niego korzystny pod kątem finansowym oraz w porównaniu go z ofertami innych instytucji.

Jeśli więc interesuje Cię najlepszy kredyt gotówkowy lub hipoteczny, możesz porównać jego warunki w różnych bankach właśnie według RRSO.

Jakie RRSO jest korzystne dla kredytobiorcy? Oczywiście to najniższe, ponieważ oznacza najmniejsze koszty całkowite kredytu. Innymi słowy, wybierając kredyt z najniższym RRSO, wybierzesz najtańszy kredyt, czyli zapłacisz za pożyczenie pieniędzy z banku mniej, niż zaciągając zobowiązanie w konkurencyjnych instytucjach.

Pamiętaj jednak, że według RRSO powinieneś porównywać oferty dla kredytu o tych samych parametrach, tj. tej samej kwocie i okresie kredytowania. RRSO jest bowiem wyrażana w skali roku, czyli jeśli kredyt jest udzielany na krócej, to ten wskaźnik automatycznie pójdzie w górę.

Co wpływa na wysokość RRSO?

Co dokładnie wpływa na wysokość RRSO? Będzie to przynajmniej kilka czynników, ponieważ Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania z założenia powinna obejmować wszystkie koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania. Zaliczają się do nich m.in.:

• oprocentowanie nominalne,
• marżę banku,
• prowizję za udzielenie kredytu,
• opłatę przygotowawczą,
• opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
• koszt ubezpieczenia – o ile jego wykupienie przez kredytobiorcę jest konieczne do uzyskania kredytu (np. gdy stanowi ono formę zabezpieczenia kredytu),
• ewentualne opłaty za prowadzenie rachunku, z którego realizowane są spłaty kredytu, chyba że jego otwarcie nie jest obowiązkowe.

RRSO daje zatem pełny obraz kosztów, na które musisz się przygotować, gdy ubiegasz się o kredyt.

Czy jest zatem jakiś koszt, którego nie uwzględnia RRSO i całkowity koszt kredytu? Tak, ponieważ przy jego wyliczaniu nie bierze się pod uwagę np. odsetek karnych za opóźnienie w spłacie zobowiązania, czy też kosztów produktów dodatkowych (w tym ubezpieczenia), jeśli ich wykupienie nie jest obowiązkowe.

Jeśli interesuje Cię najtańszy kredyt hipoteczny, to przy porównaniu ofert pamiętaj, że RRSO nie uwzględni także kosztów notarialnych ponoszonych przy zaciąganiu zobowiązania.

RRSO a oprocentowanie – czym się różnią?

W ofertach kredytowych banki podają zarówno wysokość RRSO, jak i wysokość oprocentowania nominalnego kredytu. Obie te wartości wyrażone są w procentach w skali roku i dlatego wiele osób myli RRSO z oprocentowaniem. Tymczasem są to zupełnie inne parametry kredytu, ponieważ:

• oprocentowanie nominalne – określa stopę oprocentowania, zgodnie z którą naliczane będą odsetki od pożyczonego kapitału i doliczane do rat kapitałowo-odsetkowych;
• RRSO – odzwierciedla wszystkie koszty kredytu, w których oprocentowanie nominalne jest tylko jednym z wielu elementów składowych.

Różnica między RRSO a oprocentowaniem jest zauważalna już na pierwszy rzut oka, ponieważ RRSO jest z reguły wyższe od oprocentowania.

Jak obliczyć RRSO – wzór

Do obliczenia RRSO służy specjalny wzór. Nie jest on jednak prosty i nie każdy poradzi sobie z tego typu obliczeniami. Jak dokładnie wygląda?

Już sam wzór może wydawać się odstraszający. Tyle w nim danych, że ciężko się w tym odnaleźć. Co oznaczają poszczególne litery i cyfry?

• K – nr kolejnej wypłaty raty kredytu,
• K’ – nr kolejnej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,
• AK – kwota wypłaty raty kredytu K,
• A’K’ – kwota spłaty kredytu lub kosztów K’,
• ∑ – suma, m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,
• m’ – nr ostatniej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,
• tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,
• tK’ – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat,
• i – rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Warto jednocześnie wiedzieć, że od 2012 roku sposób obliczania RRSO został ujednolicony. Wszystko to za sprawą ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z jej zapisem, wzór na obliczenie RRSO jest jednakowy dla każdego kredytu, a także dla każdej instytucji finansowej.

Na całe szczęście nie musisz głowić się, jak obliczyć RRSO na podstawie powyższego wzoru. Wyręczy Cię w tym kalkulator RRSO. Co więcej, banki oraz firmy udzielające pożyczek, mają obowiązek informować klientów o wysokości RRSO. Tę informację muszą podać jeszcze zanim klient zdecyduje się na kredyt.

Dzięki temu możesz swobodnie porównać parametry różnych kredytów i wybrać ofertę, która będzie dla Ciebie najbardziej korzystna. W praktyce zatem sam wzór RRSO nie jest Ci potrzebny, niemniej warto się mu przyjrzeć, aby wiedzieć, co dokładnie się na niego składa.

Przykład obliczenia RRSO

Jak obliczyć RRSO według powyższego wzoru? Pokażemy Ci to na możliwie jak najprostszym przykładzie, a więc dla pożyczki spłacanej w jednej racie. Dlaczego? Ponieważ przy większej liczbie rat obliczenia byłyby zbyt skomplikowane.

Załóżmy, że chcesz wziąć pożyczkę gotówkową w kwocie 3000 zł i masz ją spłacić w ciągu 30 dni. Oprocentowanie pożyczki wynosi 18,5%, a prowizja 10%. Całkowity koszt pożyczki możemy szybko obliczyć za pomocą kalkulatora kredytowego. Wyniesie on 346,25 zł, bo składają się na niego odsetki 46,25 zł i prowizja 300 zł.

Dane do obliczenia RRSO wg wzoru:

• AK = 3000 zł
• A’K’ = 3346,25 zł
• t1 = 0
• tK’ = 365/30
• i – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.

RRSO pożyczki wyniesie zatem około 270%

Kalkulator RRSO online

Samodzielne wyliczenie RRSO według wzoru określonego w ustawie jest w praktyce trudnym i dość czasochłonnym zadaniem. Na szczęście istnieje specjalne narzędzie, które oblicza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania w ułamku sekundy, po podaniu zaledwie kilku podstawowych parametrów kredytu. Chodzi o kalkulator RRSO, który znajdziesz na naszej stronie i skorzystasz z niego całkowicie za darmo.

Jeśli więc chcesz szybko obliczyć RRSO kredytu, wykonaj następujące czynności:

1. Kliknij kalkulator RRSO online.
2. Wpisz w formularzu parametry kredytu, jaki chcesz zaciągnąć, czyli:

• kwotę kredytu,
• okres spłaty,
• oprocentowanie nominalne kredytu,
• prowizję za udzielenie kredytu,
• ewentualne inne opłaty, jakie są przewidziane w ofercie kredytowej.

1. Kliknij przycisk „Oblicz RRSO” i odczytaj wynik obliczeń.

W ten prosty i szybki sposób możesz obliczyć RRSO dla różnych ofert kredytów, aby przekonać się, która z nich jest najkorzystniejsza. Zwróć też uwagę, że pod wynikami obliczeń kalkulatora wyświetlą Ci się od razu oferty kredytu gotówkowego, jaki planujesz zaciągnąć, z już przeliczonymi wartościami RRSO w poszczególnych bankach.

Jaki wpływ na wysokość RRSO ma rodzaj kredytu?

Banki mają obowiązek podawania RRSO dla reprezentatywnego przykładu każdego kredytu oferowanego konsumentom. Zwróć tutaj uwagę, że wysokość tego wskaźnika różni się od rodzaju kredytu. Ma to związek przede wszystkim z tym, że poszczególne produkty kredytowe mają różny okres kredytowania i sposób spłaty zobowiązania, a także nierzadko nieco inne składniki kosztów kredytowych.

Sprawdź, jaki wpływ ma wysokość RRSO na rodzaj kredytu. Poniżej prezentujemy jego przeciętną wartość dla poszczególnych rodzajów produktów kredytowych:

• kredyt gotówkowy – RRSO około 11,27% – przy okresie spłaty 48 miesięcy;
• kredyt konsolidacyjny – RRSO około 12,84% – przy okresie spłaty 48 miesięcy;
• karta kredytowa – RRSO około 24,80% - przy założeniu spłaty zadłużenia w 12 comiesięcznych ratach;
• kredyt hipoteczny – RRSO około 8,29% przy okresie kredytowania 25 lat;
• chwilówka – RRSO około 317,57% przy okresie spłaty pożyczki 30 dni i bez uwzględnienia promocyjnych ofert pożyczek za darmo dla nowych klientów.

Średnie wartości RRSO wyliczyliśmy według rankingów kredytów dostępnych na Direct.Money.

Roczna rzeczywista stopa oprocentowania a kredyt hipoteczny

W przypadku kredytu hipotecznego RRSO jest zazwyczaj dość niskie (wynosi ok. kilku procent). Może okazać się bardzo pomocne, ponieważ na kredyt hipoteczny składa się wiele kosztów co sprawia, że trudno jest odpowiednio porównać ze sobą wszystkie oferty.

Pod uwagę trzeba wziąć przecież nie tylko oprocentowanie, ale i prowizję za przyznanie kredytu, koszt ubezpieczenia, koszt wyceny nieruchomości, a także wszelkie koszty dodatkowe, które mogą się wiązać się z udzieleniem przez bank tak poważnego zobowiązania.

Zamiast się im wszystkim przyglądać i skrzętnie notować je na kartce, możesz skorzystać z RRSO. Dzięki temu szybko sprawdzisz, która oferta jest dla Ciebie bardziej korzystna. Będzie to jeszcze prostsze, gdy skorzystasz z kalkulatora online, który zestawi RRSO kredytów hipotecznych. Wówczas podjęcie decyzji okaże się niezwykle łatwe.

Roczna rzeczywista stopa oprocentowania a kredyt gotówkowy

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania dla kredytu gotówkowego jest zawsze nieco wyższa niż przy kredycie hipotecznym, ponieważ kredyt ten ma krótszy okres spłaty. Co ważne jednak, w większości banków są podobne rodzaje kosztów kredytu gotówkowego, dlatego też warto jego oferty porównywać właśnie według RRSO.

Czy oznacza to, że najniższe RRSO kredytu gotówkowego zawsze wskazuje na najlepszą ofertę? Przy tym samym okresie kredytowania najczęściej tak, choć warto zwrócić uwagę także na całkowity koszt kredytu wyrażony kwotowo. Pamiętaj również, że jeśli zdecydujesz się na wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, to choć RRSO się obniży, całkowity koszt kredytu tak naprawdę wzrośnie o dodatkowe odsetki.

Roczna rzeczywista stopa oprocentowania a chwilówka

Również firmy pożyczkowe mają obowiązek posługiwać się parametrem, jakim jest RRSO. I w tym przypadku warto szczególnie mu się przyjrzeć.

Zapewne szybko dostrzeżesz, że RRSO chwilówek jest zdecydowanie wyższe niż RRSO kredytów i sięga kilkuset procent. Wpływ na to mają wyższe koszty takich pozabankowych pożyczek, a przede wszystkim ich krótki okres spłaty, który zazwyczaj wynosi 30 dni.

Pamiętaj zatem, żeby nie porównywać RRSO chwilówek z RRSO kredytów, bo nie będzie to miarodajne porównanie. Warto jednak porównać poszczególne oferty chwilówek według RRSO, choć w tym przypadku zwróć uwagę także na całkowitą kwotę do spłaty.

Więcej informacji o obliczaniu RRSO znajdziesz tutaj: Jak obliczać RRSO dla kredytów gotówkowych i hipotecznych?

Czy zawsze najniższe RRSO = najkorzystniejsze?

Jakie RRSO jest korzystne? Przy tych samych parametrach kredytu (dotyczących kwoty i okresu spłaty) najkorzystniejsze jest najniższe RRSO, bo oznacza najniższe koszty zaciągnięcia zobowiązania. Pokażmy to na konkretnym przykładzie.

Poniżej prezentujemy oferty kredytu gotówkowego wraz z kalkulacją kosztów zaciągnięcia tego samego zobowiązania w kwocie 20 000 zł i okresem spłaty 48 miesięcy.

Jak widzisz, najniższe RRSO wskazuje faktycznie najtańszy kredyt (A), który, co ciekawe, ma najwyższe oprocentowanie. Ale wybierając właśnie ofertę A, sumarycznie oddasz do banku najmniej pieniędzy.

Oferta B ma niższe oprocentowanie niż oferta A, ale ma też prowizję, która zwiększa całkowity koszt zaciągnięcia zobowiązania, co odzwierciedla właśnie RRSO.

Z kolei oferta C z najniższym oprocentowaniem i bez prowizji okazuje się najdroższa ze względu na obowiązkowe ubezpieczenie, które podwyższa i całkowitą kwotę do spłaty, i RRSO. W tym przypadku jednak zakup polisy przynosi korzyści dla kredytobiorcy, który może liczyć na pokrycie przez ubezpieczyciela zadłużenia wobec banku na wypadek zaistnienia określonego zdarzenia losowego np. utraty pracy.

Czy można negocjować z bankiem wysokość RRSO?

Skoro Rzeczywista Roczna Stopa oprocentowania obrazuje całkowity koszt kredytu, to pewnie się zastanawiasz, jak obniżyć RRSO. Najprostszym na to sposobem jest wydłużenie okresu kredytowania, jednak akurat tego rozwiązania nie rekomendujemy. Dlaczego? Ponieważ w tym przypadku faktycznie niższe RRSO nie będzie oznaczało obniżenia kosztów kredytowych. Wręcz odwrotnie – wydłużenie okresu kredytowania powoduje, że rośnie łączna kwota odsetek, bo bank po prostu dłużej je nalicza.

Najlepszym sposobem na obniżenie RRSO jest znalezienie po prostu tańszej oferty kredytu. Możesz także spróbować negocjować z wybranym już bankiem obniżenie RRSO, a dokładnie obniżenie poszczególnych kosztów kredytowych. Negocjacjom mogą podlegać przede wszystkim:

• marża banku,
• oprocentowanie kredytu,
• prowizja za udzielenie kredytu.

Powyższe koszty bank może obniżyć na Twoją prośbę, jeśli np. przedstawisz solidne zabezpieczenie kredytu lub zdecydujesz się na produkty dodatkowe banku, choćby konto osobiste.

RRSO 0% – czy to możliwe?

RRSO 0% oznacza, że kredyt jest darmowy, a więc że należy zwrócić kredytodawcy dokładnie taką kwotę, jaką się pożyczyło. Kredyt z RRSO 0% z oczywistych względów jest więc bardzo korzystny, jednak w praktyce trudno osiągalny.

Aktualnie masz szansę znaleźć głównie pozabankowe chwilówki z RRSO 0%. Niektóre firmy oferują je wyłącznie dla nowych klientów i są to zwykle pożyczki na niewielkie kwoty (do 3000 zł) oraz z krótkim okresem spłaty 30 dni. Co ważne, aby skorzystać z takiej oferty, należy oddać pieniądze w wyznaczonym terminie, ponieważ spóźnienie się ze spłatą choćby o 1 dzień powoduje naliczenie standardowych i dość wysokich kosztów.

A czy banki oferują kredyt z RRSO 0%? Zdarza się to niezwykle rzadko, ponieważ musiałby być to nie tylko kredyt bez prowizji, ale też kredyt z zerowym oprocentowaniem. Obecnie taką ofertę ma Credit Agricole, który proponuje swoim nowym klientom Powitalny kredyt gotówkowy z RRSO 0% w kwocie do 3000 zł i z okresem spłaty do 12 miesięcy. Oprócz tego dostępne są głównie kredyty ratalne na zakupy z RRSO 0% i oferuje je np. VeloBank oraz BNP Paribas.

Co zatem należy wziąć pod uwagę analizując koszty kredytu?

Analizując koszty kredytu, najlepiej w pierwszej kolejności brać pod uwagę RRSO, ponieważ to właśnie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania zdradza, ile faktycznie będzie kosztowało zaciągnięcie zobowiązania. W szczególności warto wykorzystać RRSO do porównania ofert kredytowych, ale pamiętając o kilku ważnych zasadach:

• oferty kredytowe należy porównywać zawsze dla tych samych parametrów kredytu: jego kwoty, okresu spłaty oraz rodzaju rat (przy ratach równych RRSO jest niższe niż przy ratach malejących, ale kwotowo wychodzą wyższe koszty kredytu);
• do porównania ofert według RRSO najlepiej wykorzystywać porównywarki kredytów – nie można natomiast patrzeć na wysokość wskaźników widniejących na stronach banków, ponieważ każdy bank oblicza RRSO dla kredytu o zupełnie innych parametrach;
• zawsze warto zwrócić uwagę też na składowe elementy kosztów kredytu – zwłaszcza przy ofertach o tym samym lub zbliżonym RRSO, bo wówczas będzie miało znaczenie, czy o koszcie kredytu decyduje np. oprocentowanie czy prowizja.

Warto też pamiętać, że RRSO najlepiej sprawdza się przy porównywaniu kredytów gotówkowych, które mają prostą strukturę kosztów. Przy wyborze kredytu hipotecznego należy zwykle uwzględnić o wiele więcej parametrów, ponieważ najniższe RRSO nie zawsze decyduje tutaj o atrakcyjności oferty, choć oczywiście powinno być ważną wskazówką przy jej ocenie.