Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny? A może lepiej poczekać na nowy program Mieszkanie #naStart? Wyjaśniamy

Na przełomie 2023 i 2024 r. banki przestały przyjmować wnioski o kredyty hipoteczne, udzielane w ramach programu Bezpieczny kredyt 2%. Zakończenie tego programu nie przełożyło się na zmniejszenie liczby złożonych wniosków i udzielonych kredytów mieszkaniowych. Dane Biura Informacji Kredytowej pokazują, że:

• o udzielenie kredytu wnioskowało łącznie 78,90 tys. osób (w styczniu było ich 22,58 tys., w lutym 26,66 tys., a w marcu 29,66 tys.),
• liczba udzielonych kredytów wyniosła 46,6 tys. (24,8 tys. w styczniu i 21,8 tys. w lutym),
• a ich kwota 19,4 mld z (10,3 mld zł w styczniu i 9,1 mld zł w lutym).

O ile sprzedaż kredytów hipotecznych w styczniu i lutym obejmuje jeszcze kredyty udzielane w ramach programu Bezpieczny kredyt 2%, o tyle wnioski składane w pierwszym kwartale dotyczą już kredytów, udzielanych na warunkach komercyjnych.

Te dane pokazują, że osoby, które są zainteresowane kredytami hipotecznymi, nie czekają na start nowego rządowego programu (Mieszkanie #naStart), tylko biorą kredyty już teraz.  

Mieszkanie #naStart nie będzie dla wszystkich

Podstawowym warunkiem, jaki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt (nie tylko hipoteczny, ale też m.in. gotówkowy czy samochodowy), jest posiadanie zdolności kredytowej. Tak będzie także w przypadku programu Mieszkanie #naStart. Jednak osoby, które będą chciały skorzystać z rządowych dopłat, będą także musiały spełnić dodatkowe wymagania zgodne z ustawą, dotyczące m.in.:

• kwoty kredytu, do której będą przysługiwały dopłaty,
• limitu wiekowego
• czy kryterium dochodowego.

Warto zatem zastanowić się nad tym, czy już dziś nie złożyć wniosku o kredyt hipoteczny.

Jaki kredyt hipoteczny wybrać?

Jeśli nie chcesz czekać na start programu Mieszkanie #naStart i chciałbyś już teraz wziąć kredyt hipoteczny, na pewno zastanawiasz się nad tym, jaką ofertę wybrać. Ciekawą propozycją jest kredyt hipoteczny VeloDom (RRSO 8,12%) oferowany przez VeloBank.

Kredyt hipoteczny VeloDom – podstawowe informacje

Kredyt hipoteczny VeloDom jest oprocentowany według okresowo stałej stopy procentowej (stałe oprocentowanie obowiązuje przez 5 lat. Po tym okresie klient może pozostać przy oprocentowaniu stałym przez kolejne 5 lat lub przejść na oprocentowanie zmienne. Wówczas odsetki od kredytu będą obliczane na podstawie oprocentowania zmiennego, ustalanego na podstawie wskaźnika WIRON 1M Stopa Składana). Możesz wybrać spłatę w ratach równych lub malejących.

Zadłużenie możesz spłacać nawet przez 35 lat (VeloBank rekomenduje spłatę kredytu przez 25 lat), a minimalny wkład własny wynosi 10% wartości inwestycji. Minimalna kwota, jaką możesz pożyczyć, wynosi 100 tys. zł, a maksymalna – aż 3 mln zł.

Za wcześniejszą spłatę kredytu  (częściową lub całkowitą) nie zapłacisz prowizji.

Kredyt hipoteczny VeloDom możesz przeznaczyć na:

• zakup mieszkania, domu na rynku pierwotnym lub wtórnym,
• budowę, rozbudowę domu,
• remont, modernizację domu lub mieszkania,
• refinansowanie innego kredytu mieszkaniowego.

Co więcej, 15% kwoty kredytu możesz przeznaczyć na dowolny cel (o ile, rzecz jasna, pozwoli Ci na to zdolność kredytowa).

Kredyt hipoteczny VeloDom – jak go wziąć?

„Nie musisz wstawać z kanapy, brać urlopu ani czekać w kolejce. Przedstawimy Ci ofertę, a wniosek złożysz zdalnie podczas wideorozmowy z ekspertem hipotecznym” – tak najkrócej można opisać przebieg procesu udzielania kredytu hipotecznego VeloDom. Poszczególne kroki wyglądają następująco:

1. Umawiasz wideorozmowę z ekspertem hipotecznym z VeloBanku. W jej trakcie ekspert przedstawia Ci ofertę i przygotuje wstępną symulację kredytu. Jeżeli będziesz chciał złożyć wniosek, ekspert hipoteczny przyjmie go od Ciebie.
2. Składasz wniosek i wysyłasz online dokumenty, które są niezbędne do jego rozpatrzenia. Bank analizuje wniosek i weryfikuje Twoją zdolność kredytową, a następnie podejmuje decyzję kredytową i wysyła ją do Ciebie pocztą elektroniczną.
3. Umowę podpisujesz w wybranej przez siebie placówce VeloBanku w dogodnym dla siebie terminie.

Jeżeli wolisz, możesz też umówić się na rozmowę telefoniczną z ekspertem hipotecznym.

Zapytaj o kredyt hipoteczny VeloDom >>

Jeśli od dłuższego czasu zastanawiasz się nad wzięciem kredytu hipotecznego, to nie warto odkładać tej decyzji. Porównaj oferty i sprawdź też kredyt VeloDom w VeloBanku, żeby lepiej poznać warunki. Dlatego też, jeżeli masz stabilną sytuację finansową, środki, które możesz przeznaczyć na wkład własny i, co najważniejsze, zdolność kredytową, nie czekaj, tylko działaj.

Przykład reprezentatywny dla kredytu hipotecznego VeloDom.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem, w VeloBank S.A. zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,12%.

RRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach:

• kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy,
• okres kredytowania: 285 miesięcy,
• całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 400 000 zł,
• LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 65%,
• oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat: 7,14% w skali roku, w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 7,58372%, a WIRON 1M Stopa Składana wynosi 4,88372% (według stanu na dzień 15-12-2023 r.),
• całkowity koszt kredytu 482 928,92 zł w tym: prowizja: 0 zł, odsetki 453 217,12 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, usługi dodatkowe: „konto z pakietem” – opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł, ubezpieczenie nieruchomości dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania: 7 039,68 zł, ubezpieczenie VeloBezpieczny dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania 22 653,12 zł; liczba rat: 285 – raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 918,05 zł w okresie pierwszych 5 lat a od 6 roku po 3 013,94 zł,
• całkowita kwota do zapłaty: 882 928,92 zł.

W RRSO nie uwzględniliśmy kosztu operatu szacunkowego nieruchomości (koszt nieznany bankowi) – usługa zlecana przez klienta we własnym zakresie, niedostępna za pośrednictwem banku. Jeżeli Twój kredyt będzie wypłacony w transzach, dodatkowo poniesiesz koszty inspekcji nieruchomości w wysokości zgodnej z Tabelą Opłat i Prowizji VeloBank S.A. dla kredytów hipotecznych (liczba inspekcji uzależniona jest od liczby transz). Na dzień sporządzenia tego dokumentu koszt jednej inspekcji wynosi 280 zł.

Stałe oprocentowanie kredytu niesie za sobą ryzyko, że wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego w tym okresie wskaźnika referencyjnego, wykorzystywanego jako indeks w umowie kredytowej (WIRON 1M Stopa Składana).

Wzrost wartości wskaźnika referencyjnego WIRON 1M Stopa Składana w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej może prowadzić do wzrostu raty kredytu po zakończeniu tego okresu i przejściu na oprocentowanie zmienne. Po zmianie formuły oprocentowania na oprocentowanie zmienne ponosisz ryzyko zmiennej stopy procentowej, które polega na tym, że w razie wzrostu wartości wskaźnika referencyjnego, wzrośnie oprocentowanie Twojego kredytu, a tym samym wzrośnie wysokość raty oraz łączny całkowity koszt kredytu.

Kalkulację obliczyliśmy na dzień 10.01.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.