Kredyt hipoteczny a kredyt mieszkaniowy

Kredyt hipoteczny i mieszkaniowy są do siebie bardzo podobne. Łączą je między innymi niemal tożsame poziomy oprocentowania, długi okres obowiązywania umowy oraz podobne procedury i warunki formalne, jakie muszą zostać spełnione przez klienta. Główna różnica między obiema opcjami dotyczy przeznaczenia udzielanego zobowiązania. I tak oto okazuje się, że kredyt hipoteczny może być wykorzystany w zdecydowanie szerszym zakresie od kredytu mieszkaniowego.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Chcesz wiedzieć, na czym polega kredyt hipoteczny? Definicja takiego kredytu została wskazana w Ustawie z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Art. 3 tej ustawy w pierwszym ustępie wskazuje, że przez umowę o kredyt hipoteczny rozumie się umowę, w ramach której kredytodawca udziela konsumentowi kredytu lub daje mu przyrzeczenie udzielenia zobowiązania zabezpieczonego hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną lub przeznaczonego na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia lub utrzymania:

• prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, wraz z ich budową lub przebudową;
• spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
• prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części,
• udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub udziału w nieruchomości gruntowej.

Kredyt hipoteczny jest ważnym elementem oferty kredytowej banków i jest to produkt stricte bankowy, co oznacza, że tylko instytucje finansowe mające status banków mogą go udzielić klientowi. Cechą charakterystyczną kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej, która niekoniecznie musi należeć do kredytobiorcy.

Hipoteka zgodnie z prawem jest ograniczonym prawem rzeczowym, związanym z nieruchomością i mającym na celu zabezpieczenie wierzytelności. Prawo to pozwala na zabezpieczenie interesu wierzyciela – banku, który udziela kredytu hipotecznego.

Co to oznacza w praktyce? Jeśli kredytobiorca przestałby spłacać swoje raty kapitałowo-odsetkowe w związku z udzielonym kredytem hipotecznym, bank mógłby dochodzić swoich praw z nieruchomości, na której była ustanowiona hipoteka. Może sprzedać nieruchomość i uzyskać swoje wierzytelności, a pozostałą po sprzedaży część pieniędzy oddać kredytobiorcy.

Hipoteka na rzecz banku, jako ograniczone prawo do nieruchomości, podlega wpisowi do Księgi wieczystej w momencie udzielania kredytu hipotecznego. Do czasu dokonania takiego wpisu kredyt ten musi pozostawać zabezpieczony w inny sposób. Najczęściej banki wymagają, by kredytobiorca wykupił tak zwane ubezpieczenie pomostowe – do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości klient płaci składkę na taką polisę.

Ustanowienie zabezpieczenia w postaci hipoteki to podstawowa kwestia wiążąca się z udzieleniem kredytu hipotecznego. Aby go uzyskać, klient musi obowiązkowo mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz dobrą historię w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). Kalkulator takiego kredytu wskaże, ile mogą wynosić potencjalne raty, a to z kolei będzie podstawą do samodzielnego oszacowania zdolności kredytowej klienta, który chce starać się o kredyt hipoteczny.

Ile trzeba zarabiać, aby liczyć na uzyskanie od instytucji bankowej pozytywnej decyzji? Trudno odpowiedzieć na to pytanie, ale miesięczne dochody klienta muszą być na tyle wysokie, aby był on w stanie uiścić ratę kredytową, pokryć koszty utrzymania i wszystkie bieżące płatności.

Warto odpowiednio wcześnie zadbać o poprawę swojej zdolności kredytowej i budowę dobrej historii kredytowania w BIK-u, by bez problemu pożyczyć pieniądze na zakup nieruchomości.

W jakim banku kredyt hipoteczny zostanie udzielony klientowi na preferencyjnych zasadach? Duże prawdopodobieństwo korzystnych warunków kredytowania ma w banku, z którego oferty od lat korzysta i z którym ma dobrą historię współpracy.

W związku z rekomendacjami wydanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF), aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, trzeba mieć odpowiednio wysoki wkład własny – obecnie to 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości, choć są i takie banki, które udzielą zobowiązania z tylko 10-procentowym wkładem. Będą przy tym wymagać ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu. Składki na takie ubezpieczenie płacone są do czasu spłaty tej części kapitału kredytowego, która odpowiadała brakującemu wkładowi własnemu. Ranking kredytów z zabezpieczeniem w formie hipoteki pozwoli odpowiedzieć na pytanie, w którym banku takie zobowiązanie warto zaciągnąć i gdzie wymagany jest możliwie najniższy wkład własny.

Jakie są rodzaje kredytu hipotecznego?

Wiemy już, na czym polega takie zobowiązanie, a jakie są jego rodzaje? Kredyt hipoteczny może być wykorzystany nie tylko na zakup nieruchomości mieszkalnej, ale i na inne cele, które pozwalają podzielić go na kilka typów. Istnieją dodatkowe możliwości wykorzystania pieniędzy w ramach tego kredytu. Zatem oprócz wspomnianych celów związanych w głównej mierze z zakupem nieruchomości kredyt hipoteczny można wykorzystać na:

• zakup działki budowlanej,
• budowę domu,
• budowę mieszkania,
• remont,
• modernizację budynku,
• modernizację lokalu w celu wynajęcia lub dzierżawy.

Dodatkowo pod względem różnych celów i sposobów kredytowania można wymienić takie rodzaje kredytów hipotecznych, jak:

• kredyt budowlano-hipoteczny – przeznaczony na sfinansowanie inwestycji znajdującej się w trakcie budowy, przy czym w czasie prac budowlanych jest to kredyt budowlany, a po zakończeniu inwestycji przekształcany jest w kredyt hipoteczny;
• kredyt refinansowy – skierowany do klientów, którzy mają już kredyt hipoteczny zaciągnięty w innym banku, ale chcą go zamienić na inny, w innej instytucji kredytującej, udzielony na korzystniejszych warunkach;
• kredyt konsolidacyjny hipoteczny – skierowany do klientów, którzy mają już zaciągnięte w innych bankach kredyty, i służący zamianie kilku innych zobowiązań na jedno większe, udzielane na lepszych warunkach;
• pożyczka hipoteczna – przeznaczona na dowolny cel kredytowy;
• kredyt hipoteczny – kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, ale nie tylko – może być przeznaczony na różne cele mieszkaniowe, z zabezpieczeniem hipotecznym.

Hipoteka sama w sobie może być solidnym i trwałym, a także korzystnym dla banku zabezpieczeniem spłaty różnego rodzaju kredytów i pożyczek.

Czym jest kredyt mieszkaniowy?

Widząc ofertę na kredyt mieszkaniowy czy kredyt na zakup mieszkania, wiesz, że jest to propozycja sfinansowania zakupu lokalu mieszkalnego. Ale czym właściwie jest kredyt mieszkaniowy? Definicja wskazuje, że jest to zobowiązanie finansowe udzielane przez banki i inne instytucje bankowe w celu zrealizowania celów mieszkaniowych, w tym przede wszystkim zakupu własnego mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego. Jeśli klient zaciągnie taki kredyt, to musi spożytkować pieniądze w ściśle określony sposób. Warto sprawdzić wszystkie warunki zobowiązania jeszcze przed ubieganiem się o kredyt mieszkaniowy. Warunki te są podobne do tych, które należy spełnić podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, tj.:

• odpowiednia zdolność kredytowa,
• dobra historia kredytowania w BIK-u,
• wkład własny w wysokości 10 lub 20 proc.,
• ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt mieszkaniowy? Wystarczająco dużo, aby pokryć z dochodów miesięcznych koszty utrzymania i bieżące opłaty, i aby dochód do dyspozycji nie został spożytkowany w całości na hipotetyczną ratę kredytu mieszkaniowego.

Generalnie taki kredyt udzielany jest w celu zakupu mieszkania bądź szeroko pojętego lokum. Za pieniądze z tego typu oferty kredytowej można dokonać zakupu mieszkania (na rynku wtórnym lub pierwotnym), domu jednorodzinnego, letniskowego, garażu oraz wykupu mieszkania komunalnego. Środki mogą być przeznaczone również na tzw. przekształcenie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na własnościowe.

Czym różni się kredyt hipoteczny od kredytu mieszkaniowego?

Wiesz już, czym są kredyt hipoteczny i kredyt mieszkaniowy. Opcje obu zobowiązań są w istocie do siebie bardzo podobne. Łączą je między innymi niemal tożsame poziomy oprocentowania, długi okres obowiązywania umowy kredytowej oraz podobne procedury i warunki formalne, jakie muszą zostać spełnione przez klienta banku. Główna różnica między obiema opcjami dotyczy celów, na jakie mogą być przeznaczone te rozwiązania. I tak oto okazuje się, że kredyt hipoteczny może być wykorzystany w zdecydowanie szerszym zakresie niż kredyt mieszkaniowy.

Wracając jednak do sedna problemu, czym różni się kredyt mieszkaniowy od hipotecznego? Każdy kredyt mieszkaniowy jest jednocześnie kredytem hipotecznym, ale nie działa to już na odwrót. Tak naprawdę jedyną różnicą pomiędzy tymi dwoma ofertami finansowania jest ich cel i zakres zobowiązania. Pojęcie kredytu mieszkaniowego jest węższe niż kredytu hipotecznego. Wszystko dlatego, że kredyt mieszkaniowy hipoteczny może być przeznaczony wyłącznie na zakup nieruchomości mieszkalnej – głównie mieszkania czy domu, podczas gdy kredyt hipoteczny daje kredytobiorcom większe możliwości wykorzystania takich środków, które muszą być zgłoszone do banku we wniosku kredytowym.

Kredyt mieszkaniowy a hipoteczny – gdzie możesz znaleźć najatrakcyjniejszą ofertę?

Poszukujesz najatrakcyjniejszego kredytu hipotecznego lub kredytu mieszkaniowego? Gdzie najlepiej takie zobowiązania zaciągać? Ranking kredytów hipotecznych 2020, podobnie jak ranking kredytów mieszkaniowych, pozwoli na wybór najlepszej w danym czasie oferty, która umożliwi sfinansowanie indywidualnych celów klienta. Warto zwrócić przy tym uwagę na wysokość kosztów całkowitych kredytowania i RRSO – rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania – oraz na to, jakich dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu może żądać bank.

Kredyt hipoteczny a mieszkaniowy – którą opcję wybrać?

Wszystko zależy oczywiście od tego, na co mamy zamiar przeznaczyć pieniądze z udzielonego zobowiązania. Jeśli jednak możemy skorzystać z obu opcji, to skupić należy się nie na samych ich rodzajach, ale takich elementach jak wysokość oprocentowania, dodatkowe prowizje, okres spłaty, opłaty dodatkowe itd. Oferta, która najlepiej trafia w nasze potrzeby, jest tą, na którą warto się zdecydować, bez względu na to, czy jest ona kredytem mieszkaniowym czy hipotecznym.

Jeśli konieczne jest sfinansowanie kredytem z banku zakupu gruntu pod budowę domu czy samej budowy, jedynym rozwiązaniem będzie kredyt hipoteczny, a nie mieszkaniowy. Ten ostatni jest właściwym wyborem, jeśli chcemy kupić mieszkanie czy istniejący dom.