Mogłoby się wydawać, że podwyżki stawek oprocentowania spowodują spadek zdolności kredytowej. Przy niewielkich ruchach w cennikach nie jest to jednak reguła. Świadczą o tym kwietniowe symulacje banków, gdzie kredytodawcy niemal po równo podzielili się na dwa obozy.
Od kilku miesięcy w naszych zestawieniach szacunków zdolności kredytowej w czołówce widujemy te same szyldy. Bankami proponującymi najwyższe kwoty profilowym kredytobiorcom pozostają ING Bank Śląski, Velo Bank, Alior Bank oraz PKO BP. Zmian nie widać także na końcu tabeli, gdzie regularnie pojawia się Bank Pekao, niegdyś zasługujący na zaliczenie do grona raczej liberalnych w ocenie finansowej wydolności klientów.
Większe przetasowania mają miejsce w środku tabeli i tak jest również tym razem. Do czołówki zbliżył się mBank, który w kwietniu dokonał mocnych zmian w cenniku. Nie jest to jednak jedyna instytucja, która podniosła szacunki zdolności kredytowej względem marca. Co ciekawe, dzieje się to w specyficznym otoczeniu, gdy dominują podwyżki w cennikach. Zobaczmy, jak prezentuje się zestawienie w tym miesiącu.
Ile kredytu hipotecznego przy dochodzie 15 tys. zł?
Podobnie jak w marcu prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stałe oprocentowanie, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 15 tys. zł) |
||||
---|---|---|---|---|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa przy oprocentowaniu okresowo stałym |
Szacunkowa rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej |
DSTI – relacja raty do dochodu miesięcznego |
1. |
ING Bank Śląski
ZAPYTAJ
W BANKU |
1 082 918 zł |
7 904 zł |
52,7% |
2. |
Velo Bank
ZAPYTAJ
W BANKU |
1 051 674 zł |
7 676 zł |
51,2% |
3. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
1 021 759 zł |
7 502 zł |
50,0% |
4. |
PKO BP - klient stały
ZAPYTAJ
W BANKU |
1 019 450 zł |
7 593 zł |
50,6% |
5. |
PKO BP
ZAPYTAJ
W BANKU |
1 015 650 zł |
7 598 zł |
50,7% |
6. |
mBank - klient stały
ZAPYTAJ
O KREDYT |
963 450 zł |
7 007 zł |
46,7% |
7. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
939 006 zł |
7 485 zł |
49,9% |
8. |
Bank Millennium
ZAPYTAJ
|
935 000 zł |
6 952 zł |
46,3% |
9. |
Credit Agricole - klient stały
ZAPYTAJ
|
925 470 zł |
6 600 zł |
44,0% |
10. |
mBank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
916 031 zł |
7 022 zł |
46,8% |
11. |
Credit Agricole
ZAPYTAJ
|
898 587 zł |
6 640 zł |
44,3% |
12. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
830 934 zł |
6 238 zł |
41,6% |
13. |
Santander Bank - klient stały
ZAPYTAJ
O KREDYT |
830 934 zł |
6 184 zł |
41,2% |
14. |
BNP Paribas Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
763 414 zł |
5 518 zł |
36,8% |
15. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
W BANKU |
679 500 zł |
4 929 zł |
32,9% |
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.4.2024 r. |
Rozpiętość szacunków banków pozostaje szeroka. Pierwsze i ostatnie miejsce w tabeli dzieli dziś ponad 400 tys. zł. W porównaniu z marcem widać jednak interesujące zmiany. Przybyło banków akceptujących, według naszych szacunków, wysoki poziom obciążenia ratą (DSTI ponad 50 proc.). Wzrost zdolności kredytowej pojawia się nie tylko wśród instytucji obniżających oprocentowanie, ale także tych, które zdecydowały się na podwyżki. Efekt widać w rosnącym wskaźniku. Można zatem mówić o poluzowaniu, być może chwilowym, podejścia do oceny kredytobiorców w części instytucji.