"Kredyt na start" a budowa domu. Wyjaśniamy haczyki

Projektowany program preferencyjnych kredytów hipotecznych skierowany jest także do budujących własny dom. Pod hasłem „budowa” kryć się może jednak wiele scenariuszy. Odpowiadamy na pytania czytelników.

Na początku kwietnia zaprezentowano projekt ustawy wprowadzającej „Kredyt na start”. Szybko wzbudził one spore zainteresowanie wśród osób, które nie mają obecnie szans na komercyjną hipotekę lub poszukują tańszej alternatywy.

Do redakcji napływają pytania od czytelników, którzy znajdują się w specyficznych okolicznościach. Spójrzmy na parę przykładów, podkreślając jednak, że nasz komentarz opiera się na obecnym kształcie projektu ustawy, a nie obowiązującego prawa.

Trzecie dziecko rodzi się w trakcie inwestycji. Kiedy „Kredyt na start”?

Mamy z żoną mieszkanie w bloku. Mamy dwójkę dzieci, planujemy trzecie. Na wiosnę 2025 rozpoczynamy budowę domu. Czy jeśli wezmę kredyt w styczniu 2025 r. (bez "Kredytu na start", bo nie spełniam warunków), a po kilku miesiącach urodzi się trzecie dziecko, czy można wtedy starać się o skorzystanie z programu, mając rozpoczęty kredyt? Druga - rozpoczynam budowę z oszczędności i po urodzeniu trzeciego dziecka biorę kredyt z programu na kontynuację.

Projekt ustawy nie przewiduje ścieżki przekształcenia zwykłego kredytu w „Kredyt na start”. Co więcej, jednym z warunków otrzymania dopłat jest nie bycie stroną umowy innego kredytu hipotecznego zawartego w okresie 36 miesięcy przed i przeznaczonego m.in. na nabycie (w tym wybudowanie) domu.

Natomiast to od banku zależy, czy będzie gotowy udzielić drugiego kredytu hipotecznego osobie, która już spłaca jedno takie zobowiązanie na cel niewymieniony w ustawie. Możliwe jest rozwiązanie takie, iż przed narodzinami trzeciego dziecka zaciągamy kredyt na zakup samej działki, a po „Kredyt na start” na budowę domu.

Prawdopodobnie znacznie prostsza w realizacji będzie druga wspomniana w pytaniu opcja. „Kredyt na start” może być bowiem przeznaczony na dokończenie rozpoczętej budowy.

Nowy dom obok starego na tej samej działce – co z „Kredytem na start”?

Mamy piątkę dzieci i dom, który dostaliśmy od rodziców jako darowiznę 15 lat temu. Mieszkamy razem z rodzicami. W związku z tym, że jest nas trochę, postanowiliśmy wybudować nowy dom. Dostaliśmy pozwolenie na budowę na tej samej działce, na której stoi stary dom. Latem planuję zacząć budowę. Zastanawiam się, czy ustawodawca brał pod uwagę taką sytuację.

W projekcie nie ma odniesienia wprost do takiej sytuacji. Można jednak przeanalizować jej „części składowe”. Po pierwsze czytelnik nie musi spełnić wymagania braku posiadania nieruchomości. Projekt dopuszcza posiadanie prawa do nie więcej niż jednego domu jednorodzinnego, jeśli w skład gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej troje dzieci.

Po drugie wśród celów, na które może zostać przeznaczony „Kredyt na start”, wymieniono budowę domu jednorodzinnego. W projekcie ustawy nie ma wzmianki o konieczności wzniesienia domu na działce do tej pory niezabudowanej. Preferencyjny kredyt powinien zatem być w takim scenariuszu dostępny.

Działka kupiona na kredyt a budowa domu z „Kredytem na start”

Chciałabym się dowiedzieć, czy posiadając kredyt hipoteczny na działkę, na której chcemy wybudować dom, pozwoli nam dostać "Kredyt na start". W poprzednim programie posiadając kredyt hipoteczny na działkę budowlaną, nie było możliwości otrzymania kredytu w tym programie. Czy tym razem zostało to jakoś zmienione?

Projekt ustawy nie wprowadza ograniczeń w tym scenariuszu. Warunek nie bycia stroną umowy kredytu hipotecznego nie dotyczy zobowiązania zaciągniętego tylko na zakup nieruchomości gruntowej. „Kredyt na start” będzie zatem dostępny, ale należy pamiętać, że decyzja o jego udzieleniu należeć będzie ostatecznie do banku. Problemem może okazać się np. zdolność kredytowa, gdy spłacamy już inny kredyt.

Budynek gospodarczy a „Kredyt na start”

Czy "Kredyt na start" można uzyskać na rozbudowę i przekształcenie budynku gospodarczego na mieszkalny?

Na liście celów „Kredytu na start” nie ma takiej opcji. Przekształcenie budynku gospodarczego na mieszkalny nie może zostać sfinansowane w ten sposób, podobnie jak np. przekształcenie lokalu usługowego w lokal mieszkalny.

Źródło: